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央行數(shù)字貨幣進(jìn)程：商業(yè)銀行技術(shù)完備
本報(bào)記者/王柯瑾/張漫游/北京報(bào)道
數(shù)字人民幣已漸行漸近,。
8月29日,，建設(shè)銀行（601939.SH）APP增加了“數(shù)字錢包充值”以及“數(shù)字貨幣”兩個(gè)子菜單。雖然很快建行關(guān)閉了申請入口且回應(yīng)稱“測試已結(jié)束”,，但引起的業(yè)內(nèi)討論仍十分激烈,。
8月31日，在建設(shè)銀行中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上,，副行長紀(jì)志宏表示：“最近我們一直在參與數(shù)字人民幣的研發(fā),、試點(diǎn)的工作在手機(jī)銀行上也進(jìn)行了功能測試，總的來講研發(fā)過程不影響正常的商業(yè)運(yùn)行,，有關(guān)數(shù)字人民幣的試點(diǎn),、研發(fā)情況還是以央行發(fā)布的信息為主?！蓖?，工商銀行（601398.SH）中期業(yè)績發(fā)布會(huì)亦提到該行在數(shù)字貨幣方面的進(jìn)程，表示“正在積極開展研究工作”,。
此外,，有媒體報(bào)道稱，郵儲(chǔ)銀行（601658.SH）,、中信銀行（601998.SH）也已參與法定數(shù)字貨幣項(xiàng)目,。《中國經(jīng)營報(bào)》記者向上述兩家銀行求證,，截至發(fā)稿暫未得到回復(fù),。
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，商業(yè)銀行在線上進(jìn)行數(shù)字貨幣錢包測試,，這說明目前技術(shù)條件已經(jīng)成熟,，可以被理解成“一次有限范圍的灰度測試”，未來在開拓場景應(yīng)用方面將加快速度,。
技術(shù)條件已成熟
8月31日,，一位建設(shè)銀行數(shù)字貨幣錢包使用者告訴記者，其于8月29日14時(shí)充值的資金已于8月30 日3時(shí)左右轉(zhuǎn)賬兌回存入其儲(chǔ)蓄賬戶,。
關(guān)于數(shù)字貨幣錢包開放又關(guān)閉,，建行回應(yīng)稱：8月28日晚,，建設(shè)銀行在手機(jī)銀行系統(tǒng)開展相關(guān)功能測試，目前該測試已經(jīng)結(jié)束,。當(dāng)前網(wǎng)傳信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測試內(nèi)容,，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。
記者隨后聯(lián)系該行客服人員,，詢問數(shù)字貨幣錢包再次上線的時(shí)間,，其表示目前暫未收到時(shí)間表。
看懂經(jīng)濟(jì)研究院特約研究員金天分析稱：“建設(shè)銀行的測試并非面向全部用戶,，也是限地區(qū),、限人群進(jìn)行入口展示的，可以被理解成一次有限范圍的灰度測試,。與幾個(gè)月前農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH）內(nèi)測流出的截圖相比,，本次建設(shè)銀行版本的數(shù)字貨幣看起來更加完善。且據(jù)用戶反饋,，與銀行卡賬戶之間的劃轉(zhuǎn)流程也比較順暢,。不過，央行一直表示其對數(shù)字貨幣的技術(shù)解決方案選擇持‘中性立場’,，各家銀行版本都可能存在一定差異,，有理由猜測監(jiān)管方面也不希望市場過度解讀，認(rèn)為目前看到的就是最終的,、唯一的版本,。”
據(jù)悉,，在8月29日的測試期間,，打開建設(shè)銀行APP搜索“數(shù)字錢包”后會(huì)顯示“數(shù)字錢包充值”和“數(shù)字貨幣”兩個(gè)菜單。點(diǎn)擊“數(shù)字貨幣”,，如果持有建設(shè)銀行銀行卡并已登陸APP,，會(huì)跳轉(zhuǎn)到錢包開通頁面，通過手機(jī)號驗(yàn)證即可完成信息確認(rèn),，在同意《開通數(shù)字貨幣個(gè)人錢包協(xié)議》后,，即可開立成功。
前述建設(shè)銀行數(shù)字貨幣錢包使用者告訴記者,，建設(shè)銀行數(shù)字貨幣錢包提供的服務(wù)包括查詢,、支付、兌出,、兌回,、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。
從協(xié)議看,，建設(shè)銀行的數(shù)字貨幣錢包類型分為四種類型,，并設(shè)有限額,。比如，數(shù)字人民幣二類錢包,、三類錢包和四類錢包的余額上限分別為10000元、2000元和1000元,，單筆支付上限分別為5000元,、2000元和500元。
某業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“我國的數(shù)字貨幣需要廣泛運(yùn)用于零售場景,，這要求每秒可處理的交易數(shù)量較高,，有較高的擴(kuò)展性和并發(fā)性，技術(shù)要求較高,。為了引導(dǎo)將數(shù)字貨幣主要運(yùn)用于小額零售場景,，避免與存款形成競爭，可能需要對其使用額度進(jìn)行一定的限制,?！?
此外，記者也在采訪中了解到,，本次建設(shè)銀行數(shù)字貨幣錢包上線測試,，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為表明技術(shù)條件已經(jīng)成熟。
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文在接受記者采訪時(shí)表示：“按照現(xiàn)在數(shù)字貨幣的定位及其投放的大概路徑,，從技術(shù)角度來看,，現(xiàn)在落地是沒有任何問題的?！?
將在更開放的環(huán)境中使用
在技術(shù)條件已經(jīng)具備的情況下,，拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的場景則顯得十分重要。
在陳文看來,，數(shù)字貨幣目前的焦點(diǎn)還是體現(xiàn)在場景應(yīng)用這一部分,。“應(yīng)用到哪些場景,，怎么去應(yīng)用,，能不能為公眾所接受，讓普通老百姓覺得這個(gè)東西好用等等,，都是需要考慮的問題,。”
8月14日,，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》（以下簡稱“《方案》”）,，公布了28個(gè)全面深化試點(diǎn)地區(qū)。在試點(diǎn)任務(wù),、具體舉措及責(zé)任分工中,，《方案》提出：在京津冀,、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn),；人民銀行制訂政策保障措施,，先由深圳、成都,、蘇州,、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情況擴(kuò)大到其他地區(qū),。
華創(chuàng)證券相關(guān)研報(bào)指出,，據(jù)了解，央行數(shù)字貨幣應(yīng)用場景正在快速拓展,，包括支付寶,、美團(tuán)、滴滴,、B站,、字節(jié)跳動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)廠商均已與央行數(shù)字貨幣項(xiàng)目銀行展開合作，后續(xù)其他高頻使用場景有望快速接入,。央行數(shù)字貨幣錢包產(chǎn)品完善,，有望在2020年推出試點(diǎn)，中國或?qū)⒊蔀槿蚴讉€(gè)發(fā)行數(shù)字貨幣的主要經(jīng)濟(jì)體,。
談及銀行測試數(shù)字貨幣的重要工作,，金天認(rèn)為：“近期主要國有銀行正在測試的項(xiàng)目是數(shù)字貨幣錢包。作為錢包,，其基礎(chǔ)功能應(yīng)至少包括數(shù)字貨幣的存入,、取出、轉(zhuǎn)賬,、支付等,，其中的數(shù)字貨幣既要存儲(chǔ)在央行數(shù)字貨幣的數(shù)字元中，又要與不同銀行的賬戶相連接,。從網(wǎng)絡(luò)上流出的測試情況看,，用戶需要在這幾家國有銀行的APP中打開數(shù)字錢包。但就其中長期規(guī)劃而言,，數(shù)字錢包應(yīng)支持在更加開放的環(huán)境下打開和使用,，服務(wù)對象也不僅是特定銀行的存量用戶，而是更普遍的社會(huì)大眾,?！?
記者了解到，在數(shù)字貨幣正式落地前,，商業(yè)銀行承擔(dān)的工作很多,?！氨热纾般y行在網(wǎng)點(diǎn),、硬件等渠道建設(shè)方面會(huì)做很多投入,，而現(xiàn)金業(yè)務(wù)完全電子化之后，用戶轉(zhuǎn)場手機(jī)銀行APP等線上渠道,，那么銀行之前的硬件渠道建設(shè)也將面臨轉(zhuǎn)型考驗(yàn),。”交通銀行金融研究中心高級研究員何飛表示,。
“境內(nèi)推廣數(shù)字貨幣需借助線下網(wǎng)點(diǎn)?！敝袊y行研究院博士后郝毅指出,，數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)龐大的客戶群和數(shù)量巨大的線下網(wǎng)點(diǎn)，有助于央行數(shù)字貨幣的推廣使用,。運(yùn)營機(jī)構(gòu)擁有數(shù)量龐大的客戶,，可以針對不同客戶群體進(jìn)行有針對性的推廣宣傳。
“數(shù)字貨幣在更大范圍內(nèi)推出,，除健全自身的運(yùn)行機(jī)制,、系統(tǒng)支撐外，也需要通過API,、SDK等形式接入更多的金融機(jī)構(gòu)和場景流量方,，這些工作都還需要進(jìn)一步的多方對接?！苯鹛毂硎?。
我國數(shù)字貨幣實(shí)行雙層運(yùn)營體系，即央行向商業(yè)銀行或其他運(yùn)營機(jī)構(gòu)發(fā)放數(shù)字貨幣,，再由這些機(jī)構(gòu)將數(shù)字貨幣投放市場,。前述業(yè)內(nèi)人士表示：“在這一運(yùn)營模式下，央行僅給運(yùn)營機(jī)構(gòu)提供發(fā)行,、結(jié)算等服務(wù),，客戶管理、電子錢包運(yùn)維,、交易執(zhí)行和監(jiān)測等職能都由運(yùn)營機(jī)構(gòu)承擔(dān),，既能避免中央銀行與市場機(jī)構(gòu)直接競爭，減輕數(shù)字貨幣對商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營模式的影響,，也有利于充分發(fā)揮運(yùn)營機(jī)構(gòu)在技術(shù)創(chuàng)新和客戶服務(wù)方面的優(yōu)勢,。”
除此之外,，商業(yè)銀行研發(fā)數(shù)字貨幣也具有非常大的戰(zhàn)略價(jià)值,。陳文表示：“移動(dòng)支付核心價(jià)值之一就是產(chǎn)生一些基于真實(shí)背景的交易數(shù)據(jù),，銀行在向零售金融轉(zhuǎn)型的過程中，數(shù)據(jù)是一個(gè)很好的驅(qū)動(dòng)器,。因此,，對于銀行而言，如果說能抓住數(shù)字貨幣契機(jī)發(fā)力移動(dòng)支付,，未來也可以優(yōu)化其包括貸款,、理財(cái)產(chǎn)品等的設(shè)計(jì)，進(jìn)一步促進(jìn)零售金融發(fā)展,?！?
“不過在雙級投放下，跨行的數(shù)字貨幣交易數(shù)據(jù)存在打通必要性,，應(yīng)在用戶隱私保護(hù)的前提下充分挖掘移動(dòng)支付數(shù)據(jù)價(jià)值,。” 成文提示道,。
責(zé)任編輯：楊亞龍
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