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作者： 鄧宇
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[ 未來(lái)的銀行是否會(huì)消失,？消失后的金融體系如何運(yùn)作？這些問(wèn)題本身就似乎是“悖論”,。傳統(tǒng)的銀行業(yè)是整個(gè)金融大廈的基石,，很多業(yè)務(wù)的線上化體驗(yàn)更加明顯，全能銀行重新進(jìn)入到人們的視野,，似乎預(yù)告了銀行業(yè)回歸的趨勢(shì),。 ]
未來(lái)的銀行是否還存在？或者說(shuō)未來(lái)的銀行將以什么樣的形式提供金融服務(wù),？這些都是非常有趣且極富創(chuàng)造力的問(wèn)題,，答案也非常多元,。不可否認(rèn)，我們已進(jìn)入到數(shù)字化時(shí)代,，最顯著的特征是大數(shù)據(jù),、人工智能、區(qū)塊鏈,、云計(jì)算等金融科技應(yīng)用大量出現(xiàn),，正在并且已經(jīng)改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)流程、發(fā)展模式和客戶服務(wù)方式,。銀行的存在不再是單純的物理網(wǎng)點(diǎn)，而是線上化的服務(wù),，甚至是“零接觸服務(wù)”的呈現(xiàn),，所有的一切都植入了數(shù)字化的基因，并通過(guò)5G和移動(dòng)設(shè)備實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián),，打破了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)邊界和時(shí)間限制,。喬納森·馬米蘭的《未來(lái)銀行》一書(shū)，讓我們重新審視銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向,，特別是數(shù)字化金融時(shí)代,，銀行業(yè)的服務(wù)正受到越來(lái)越多的質(zhì)疑，包括服務(wù)流程的繁瑣,、線上線下的融合缺陷以及各種機(jī)制的內(nèi)耗等,，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。銀行業(yè)何去何從,？可以肯定的是,，我們必須迎接數(shù)字化，改善服務(wù)質(zhì)量,，尋求立足之地,。
而在《銀行4.0》一書(shū)中，布萊特·金指出：“Bank4.0并不是讓銀行適應(yīng)技術(shù),，而是更好地了解銀行業(yè)如何通過(guò)技術(shù)來(lái)提供服務(wù),，因?yàn)殂y行業(yè)都需要技術(shù)來(lái)幫助交付?！睌?shù)字化時(shí)代,，銀行業(yè)的金融科技創(chuàng)新正如火如荼。傳統(tǒng)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)公司和平臺(tái)的沖擊,，大量的業(yè)務(wù)被替代,，物理網(wǎng)點(diǎn)正在整合裁并，線上化的業(yè)務(wù)成為金融服務(wù)的主流渠道,。因此,，我們不得不思考銀行業(yè)在數(shù)字化金融時(shí)代的存在意義,。工業(yè)化時(shí)代的銀行業(yè)用信貸創(chuàng)造貨幣，成為最重要的信用中介,，而到了數(shù)字化時(shí)代,，數(shù)字貨幣和虛擬市場(chǎng)等大量出現(xiàn)，信息技術(shù)將金融體系納入到一個(gè)新階段,?！段磥?lái)銀行》這本書(shū)想要達(dá)到的目標(biāo)是：證明一個(gè)沒(méi)有銀行業(yè)的金融系統(tǒng)是可取的，也是可能的,。不過(guò)從現(xiàn)實(shí)來(lái)看,，銀行業(yè)無(wú)法完全被取代，一則是銀行業(yè)的系統(tǒng)設(shè)置和機(jī)制建立“密不透風(fēng)”,，受到了國(guó)家制度和信用的保護(hù),，二則是銀行業(yè)的政策取向較為強(qiáng)烈，是金融業(yè)存在和發(fā)展的根基,。
未來(lái)銀行的終極命題是一個(gè)值得探索的課題,，美國(guó)兩位經(jīng)濟(jì)研究學(xué)者（喬納森·馬米蘭是一位宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)家和一位投資銀行家合用的筆名）攜手為我們提供了一個(gè)非常具有前瞻性的視角，有些觀點(diǎn)非常大膽,，比如：“在數(shù)字時(shí)代,，我們不僅失去了對(duì)銀行業(yè)的控制，我們也不再需要它了,。信息技術(shù)提供了新的可能性,，使銀行業(yè)變得多余。結(jié)束銀行業(yè)將標(biāo)志著現(xiàn)代金融系統(tǒng)的開(kāi)始,?！薄段磥?lái)銀行》的創(chuàng)新點(diǎn)或者與眾不同之處在于，作者的視角沒(méi)有徹底否定銀行業(yè)的價(jià)值和功能,，而是對(duì)銀行業(yè)的金融系統(tǒng)進(jìn)行了全面的梳理?，F(xiàn)代金融體系促成了以提高資本密集度為特征的工業(yè)化，銀行業(yè)發(fā)揮了巨大的作用,，但也存在嚴(yán)重的缺陷,，即不時(shí)地發(fā)生崩潰事件。到了數(shù)字時(shí)代,，銀行業(yè)幾乎失控,，美國(guó)的金融危機(jī)蔓延到全球，銀行業(yè)的放松監(jiān)管和繁榮時(shí)期的過(guò)度冒險(xiǎn)埋下了大量的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,。過(guò)去一段時(shí)期,，銀行業(yè)激進(jìn)的擴(kuò)展策略被證明是對(duì)金融體系的傷害，并且衍生了很多的風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是中小銀行的“狂飆猛進(jìn)”拋棄了公司治理和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控,，最終必然承擔(dān)巨大損失,。
本書(shū)認(rèn)為，數(shù)字化金融時(shí)代,，人們可能不再需要銀行業(yè),，但它仍將繼續(xù)主導(dǎo)金融系統(tǒng)，終結(jié)銀行業(yè)本身具有較大的難度,，包括需要重新定義公共部門(mén)在組織貨幣和信貸中的作用,，重建有效的金融系統(tǒng)?？梢哉J(rèn)為,，傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型步伐將加快，并且競(jìng)爭(zhēng)力大幅提升,，在金融治理現(xiàn)代化和監(jiān)管優(yōu)化的背景下,，銀行業(yè)的生態(tài)才能保持活力?！段磥?lái)銀行》的整個(gè)分析結(jié)構(gòu)嚴(yán)格遵循周期性和歷史時(shí)間序列，從工業(yè)化時(shí)代到數(shù)字化金融時(shí)代的邏輯,，以2007~2008年金融危機(jī)為主要案例,，剖析了銀行業(yè)運(yùn)行機(jī)制的問(wèn)題，批判了銀行業(yè)危機(jī)所造成的財(cái)富損失和經(jīng)濟(jì)重創(chuàng),。2007~2008年金融危機(jī)期間,，美國(guó)銀行業(yè)超過(guò)6000家中小銀行破產(chǎn)倒閉，老牌銀行如摩根大通,、巴克萊,、雷曼兄弟、巴林等紛紛遭遇到嚴(yán)峻形勢(shì),，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的“掣肘”,。
《未來(lái)銀行》對(duì)工業(yè)時(shí)代銀行業(yè)的必要性有深刻認(rèn)識(shí)，發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的意義在于提供給企業(yè)和個(gè)體信貸資源支持,，幫助企業(yè)和個(gè)體發(fā)展壯大,，但同時(shí)也會(huì)引發(fā)源于信息不對(duì)稱、借款人道德風(fēng)險(xiǎn)等的信貸風(fēng)險(xiǎn),。在嚴(yán)格的信貸流程中,，抵押物是核心，信用是借貸雙方的基本,。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)存貸款和支付結(jié)算,，助推了工業(yè)化和商品經(jīng)濟(jì)的便利化，但也不可避免地產(chǎn)生了很多問(wèn)題。
從現(xiàn)實(shí)來(lái)看,，銀行業(yè)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題層出不窮,，一方面折射了銀行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理幾乎處于失控狀態(tài)，人為操作風(fēng)險(xiǎn),、決策體系短板和公司治理的問(wèn)題等,，使得外部的風(fēng)險(xiǎn)傳染到銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，內(nèi)部的信息泄露和關(guān)聯(lián)交易誘發(fā)了銀行業(yè)的道德危機(jī),；另一方面也可以看到,，銀行業(yè)的數(shù)字革命對(duì)于傳統(tǒng)的銀行組織架構(gòu)造成了較大的沖擊，前臺(tái)營(yíng)銷的數(shù)字化管理,，中臺(tái)思維以及金融科技的加持,，為銀行業(yè)的服務(wù)轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)有力的支撐。從現(xiàn)代銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向來(lái)看,，存貸款業(yè)務(wù)的形式更加多樣,，信用貸款、并購(gòu)貸款,、租賃,、信托等進(jìn)入到現(xiàn)代銀行的投融資產(chǎn)品系列，手機(jī)銀行,、網(wǎng)上銀行和微信銀行開(kāi)始取代柜臺(tái)的支付結(jié)算業(yè)務(wù),，在5G商用化、智能化平臺(tái)和電子渠道上,，銀行業(yè)的展業(yè)模式日趨多元,，7×24小時(shí)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)真正超越了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)空限制?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)則抓住了窗口,，支付寶、微信以及第三方支付平臺(tái)開(kāi)始了“攻城略地”,，倒逼銀行業(yè)尋求數(shù)字化金融服務(wù)方案,。數(shù)字化的手段很大程度上解決了傳統(tǒng)銀行業(yè)信息不對(duì)稱和利益沖突問(wèn)題，給予借貸雙方直接合作的機(jī)會(huì),，減少了中間環(huán)節(jié)和交易費(fèi)用,，智能風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)則將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控納入到技術(shù)層面，減少了人為操控的誤差,，海量的大數(shù)據(jù),、云計(jì)算和人工智能等介入到線上抵押貸款、信用貸款等領(lǐng)域,，應(yīng)用場(chǎng)景包括信用卡,、反洗錢(qián)和催收等。
不過(guò)，雖說(shuō)《未來(lái)銀行》提出的一些問(wèn)題極富挑戰(zhàn)性,，尤其適用于美國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體市場(chǎng),，但對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)而言，我們的發(fā)展卻有其自身的邏輯,。過(guò)去數(shù)年,，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)的擴(kuò)張式發(fā)展、冒險(xiǎn)和違規(guī)行為進(jìn)行了密集的檢查,，并針對(duì)資管新規(guī)制定了細(xì)則和方案,，采取了利率市場(chǎng)化的LPR定價(jià)機(jī)制，充分釋放銀行業(yè)的信貸資產(chǎn),。我們應(yīng)該看到,，銀行業(yè)的處境非常微妙，一則是宏觀經(jīng)濟(jì)的下行和全球經(jīng)濟(jì)的“停滯”,，部分行業(yè)受到疫情的顯著沖擊,，如批發(fā)零售、文化旅游,、餐飲住宿等,，銀行業(yè)的盈利空間正在大幅收窄，包括國(guó)家政策層面制定的銀行業(yè)讓利舉措,，將給銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益和可持續(xù)性帶來(lái)新的變化,；二則銀行業(yè)的監(jiān)管更加嚴(yán)厲，包括資管新規(guī)的落地,，結(jié)構(gòu)性存款套利和違規(guī)放貸的處罰，將會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)暴露,；三是銀行業(yè)的讓利將持續(xù),，包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)的利率轉(zhuǎn)換、存款負(fù)債端的利率凈值化和減稅降費(fèi)等,，回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì),，發(fā)揮信貸創(chuàng)造貨幣的特殊功能。
回到這本書(shū)的初衷,，銀行業(yè)是否真的可以被取代,，應(yīng)該是一個(gè)開(kāi)放性的問(wèn)題，而不必有終極答案,。國(guó)內(nèi)外均出現(xiàn)了虛擬貨幣和交易市場(chǎng),，均意圖通過(guò)數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)自由流通，然而銀行業(yè)始終是一個(gè)高危行業(yè),，缺乏監(jiān)管指導(dǎo)和影子銀行的出現(xiàn),，成了監(jiān)管部門(mén)檢查的主要問(wèn)題。《未來(lái)銀行》中出現(xiàn)了一個(gè)非常特別的詞——系統(tǒng)性償付能力原則,，即公司金融資產(chǎn)的價(jià)值必須小于或等于其股本的價(jià)值,，企業(yè)必須用自有資金來(lái)支持別人的負(fù)債資產(chǎn)，公司不能用別人的信貸來(lái)融資,。未來(lái)的銀行是否會(huì)消失,？消失后的金融體系如何運(yùn)作？這些問(wèn)題本身就似乎是“悖論”,。傳統(tǒng)的銀行業(yè)是整個(gè)金融大廈的基石,，很多業(yè)務(wù)的線上化體驗(yàn)更加明顯，全能銀行重新進(jìn)入到人們的視野,，似乎預(yù)告了銀行業(yè)回歸的趨勢(shì),。數(shù)字化金融時(shí)代，銀行業(yè)的“大象起舞”雖然較為緩慢,，但在迅速轉(zhuǎn)變思維后,，銀行的數(shù)字化進(jìn)入到實(shí)質(zhì)性階段，短期內(nèi)“消失”的可能性不大,。
《未來(lái)銀行》的分析邏輯和演繹方式很特別,，對(duì)銀行業(yè)追根溯源的同時(shí)，又對(duì)銀行業(yè)的數(shù)字化寄予較高的期望,。從目前數(shù)字化的轉(zhuǎn)型速度來(lái)看,，招商銀行、建設(shè)銀行和中國(guó)銀行等紛紛整合設(shè)立金融科技公司,、軟件開(kāi)發(fā)中心和數(shù)字金融部門(mén),，推出了大量的成果，成為業(yè)內(nèi)數(shù)字化金融的引領(lǐng)者,。事實(shí)上,，未來(lái)銀行將主動(dòng)擁抱金融科技的應(yīng)用，開(kāi)展系統(tǒng)化的數(shù)字化金融培訓(xùn),，將信貸模式由繁瑣的線下搬到線上,，大數(shù)據(jù)為銀行業(yè)的運(yùn)行提供智慧方案。然而,，我們也應(yīng)看到,，銀行業(yè)的增長(zhǎng)危機(jī)隨時(shí)都會(huì)到來(lái)，如何尋求在轉(zhuǎn)型期獲得更多的成長(zhǎng)機(jī)會(huì),，如何在不確定性時(shí)代找到更多的機(jī)會(huì)窗口,，如何在數(shù)字化時(shí)代構(gòu)筑一個(gè)更好、更公平和更簡(jiǎn)單的金融體系,，種種挑戰(zhàn)擺在了未來(lái)銀行面前,。銀行業(yè)的“消失”更深層次的指向是形態(tài)的變化,，這種形態(tài)包括服務(wù)方式、功能和金融生態(tài)將走向數(shù)字化,，伴隨而來(lái)的是我們對(duì)銀行業(yè)認(rèn)知的“顛覆”,。數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等“新基建”正在滲透?jìng)鹘y(tǒng)銀行業(yè),，基于場(chǎng)景金融,、生態(tài)圈和“云”的銀行或許將無(wú)處不在。
責(zé)任編輯：王進(jìn)和
