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長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會關(guān)注度高,。2019年我國車險承保機動車達(dá)2.6億輛,，保費收入8189億元，占財險保費的63%。我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展,，取得了積極成效,，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價,、高手續(xù)費,、經(jīng)營粗放、競爭失序,、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出,，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。
為了解決好車險領(lǐng)域的復(fù)雜問題,，實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展,，更好地維護(hù)消費者權(quán)益，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上,，出臺了《指導(dǎo)意見》,。
市場決定，監(jiān)管引導(dǎo)
《指導(dǎo)意見》的基本原則：一是市場決定,，監(jiān)管引導(dǎo),。充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用,，最大限度減少監(jiān)管對車險微觀經(jīng)濟(jì)活動的直接干預(yù),。運用市場化法治化手段，改進(jìn)事前事中事后監(jiān)管,，加大整治市場秩序力度,，提高準(zhǔn)備金等監(jiān)管有效性，強化償付能力監(jiān)管剛性約束,。
二是健全機制,，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。加大車險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度,，健全以市場為導(dǎo)向,、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制。優(yōu)化條款責(zé)任,，理順價格成本結(jié)構(gòu),，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費率，引導(dǎo)市場費率更加合理,，促進(jìn)各險種各車型各區(qū)域車險價格與風(fēng)險更加匹配,。
三是提升保障，改進(jìn)服務(wù),。不斷豐富車險產(chǎn)品,，優(yōu)化示范產(chǎn)品,，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。規(guī)范險類險種,，擴(kuò)大保障范圍和保障額度,，改進(jìn)車險服務(wù)，提升車險經(jīng)營效率和服務(wù)能力,，提高消費者滿意度,。
四是簡政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn),。深化“放管服”改革,，穩(wěn)步放開前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，提升微觀主體自主能力和創(chuàng)新能力,，增強市場活力,。把有利于消費者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系的結(jié)合點，把握好改革的時機,、節(jié)奏和力度,，防止大起大落，促進(jìn)市場穩(wěn)定,。
《指導(dǎo)意見》以“保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo),，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化,、產(chǎn)品服務(wù)豐富,、附加費用合理、市場體系健全,、市場競爭有序,、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等,。短期內(nèi)將“降價,、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo),。
六大變化
《指導(dǎo)意見》將于2020年9月19日正式實施,，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”,，即“價格基本上只降不升,，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”,。屆時,，消費者將真真切切感受到以下改革紅利。
一是交強險責(zé)任限額大幅提升,。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元,，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變,；無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元,，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元,，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
二是商車險保險責(zé)任更加全面,。新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機動車全車盜搶,、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎,、自燃,、發(fā)動機涉水等保險責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率,、無法找到第三方免賠率等免賠約定,，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù),。
三是商車險產(chǎn)品更為豐富,。增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢,、道路救援,、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款,，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù),。
四是商車險價格更加科學(xué)合理。保險業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況,，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費,，同時，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%,，預(yù)期賠付率由65%提高到75%,，車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。
五是車險產(chǎn)品市場化水平更高,。逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍,，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍,。
六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化,。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年,，對于偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度將降低,。
做好改革落地前各項準(zhǔn)備工作
銀保監(jiān)會表示,，目前離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認(rèn)識,，形成合力,，做好改革落地前各項準(zhǔn)備工作，確保改革順利實施,。
整體而言,，各單位要深刻認(rèn)識到車險綜合改革不僅是保險問題、行業(yè)問題,，更是關(guān)系千家萬戶的民生問題,、公共熱點問題。監(jiān)管部門,、財險公司,、相關(guān)單位要牢固樹立全局意識、責(zé)任意識,，對改革各項工作要不折不扣貫徹執(zhí)行,，確保改革萬無一失，確保市場平穩(wěn)運行,。
在監(jiān)管上,，各銀保監(jiān)局要加強車險市場研究分析，根據(jù)改革總體思路,，結(jié)合本轄區(qū)實際情況,，提出當(dāng)?shù)剀囯U監(jiān)管指標(biāo)意見；要加強車險市場監(jiān)測,，改進(jìn)非現(xiàn)場監(jiān)管,，強化現(xiàn)場檢查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為,，確保改革前后市場平穩(wěn)有序,。
在市場主體上，各財險公司要集中人力物力,，做好費率測算,、系統(tǒng)開發(fā)、人員培訓(xùn),、單證印制,、聯(lián)調(diào)測試等各項改革準(zhǔn)備工作，制定改革應(yīng)急預(yù)案,，確保改革順利切換,；要科學(xué)制定改革后市場競爭策略和考核方案，切實防范定價風(fēng)險,、償付能力風(fēng)險和其他經(jīng)營管理風(fēng)險,。
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此外，中國保險行業(yè)協(xié)會,、中國精算師協(xié)會,、中國銀行（維權(quán)）（3.200， -0.02,，-0.62%）保險信息技術(shù)管理有限公司等相關(guān)單位要按照改革工作部署，做好配套制度的制定發(fā)布和技術(shù)支持工作,，保障車險綜合改革和經(jīng)營平穩(wěn)有序,。
總之，各單位要積極主動做好《指導(dǎo)意見》及相關(guān)改革配套制度的政策宣導(dǎo)工作,，讓各方面正確了解改革,、認(rèn)識改革、接受改革,、支持改革,。
責(zé)任編輯：陳志杰
