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原標題：民間借貸利率“紅線”下調(diào) 業(yè)內(nèi)：訴訟潮或已在路上
中新經(jīng)緯客戶端9月4日電 近期,，備受業(yè)內(nèi)關注的降低民間借貸利率司法保護上限的靴子終于落地，“紅線”確定為1年期LPR的4倍,。
雖然新規(guī)在限定民間借貸利率，不適用于包括銀行、消費金融公司,、小貸公司等金融機構,，但行業(yè)內(nèi)普遍對借款人的日后投訴和可能引發(fā)的“逃廢債”問題表示擔憂。
借款人躍躍欲試
也有其他借款人提醒說,，新規(guī)適用的是民間借貸,，消費金融公司、小貸公司不包括在內(nèi),。
在抖音上,，一則視頻中一位借款人稱，自己在某消費金融公司借款20萬元,，合同約定貸款年利率22%,，是否可以協(xié)商按照新規(guī)15.4%的上限執(zhí)行，客服回復說,，目前還沒有相關協(xié)商減免的政策,。而一位自稱律師的人士則稱，只有進入訴訟程序才會按照新規(guī)判決,。
在該條視頻評論留言中,，有不少借款人表示，自己已經(jīng)逾期,，就等著相關機構起訴自己,。
。
“目前還沒有借款人提出要按照LPR 4倍計算息費,，也希望監(jiān)管部門能盡快出臺一些細則,，明確金融機構不受這個利率上限的影響?！币晃幌M金融公司的從業(yè)者告訴中新經(jīng)緯客戶端,，他們最擔心的是，借款人是否會將大批向監(jiān)管部門投訴,，甚至去法院起訴,。
“現(xiàn)在有很多中介專門鼓動客戶投訴，可以預見將會形成投訴潮,。大量客戶受這些有組織煽動信息蠱惑,，會產(chǎn)生不理性預期，涌向監(jiān)管機構或第三方投訴平臺進行惡意和不實投訴,，將嚴重擾亂正常的經(jīng)濟金融秩序,。”上述消費金融公司人士擔憂道,。
“新司法解釋對借款人的保護更多,，而對出借人的保護相對不足,。”中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼觀察到,，在新規(guī)公布之后,，“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債、群體性逃廢債的微信群,、QQ群一片狂歡,。可以預見的是,，部分債務人將逃廢存量借貸的本金和利息,，金融機構和民間借貸機構的存量業(yè)務風險大大增加，正常金融秩序或將受到影響,。
出借人擔心資金無法收回
天同律師事務所高級顧問夏偉告訴中新經(jīng)緯客戶端,，新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下稱新規(guī)）第32條第1款規(guī)定：“本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件,，適用本規(guī)定,。”其含義是,，2020年8月20日后新受理的一審案件,，法官要按照新規(guī)來裁判，而不管借貸合同簽訂于此前還是之后,。需要注意的是,，現(xiàn)在進行的二審和馬上要進入二審的均不適用新規(guī)。
一位正在清退中的網(wǎng)貸平臺從業(yè)者對此憂心忡忡,，他表示,，在2019年8月20日至2020年8月20日之間的債務，雖然此時已經(jīng)處于網(wǎng)貸平臺的“三降”后期,，但量仍然不小,。
他認為，至少對早于2019年8月20時點前形成的債務關系不應受到新規(guī)的影響,，因為在這之前并沒有LPR,。
也有已暴雷平臺的出借人在微博上表示，擔心債務人會出現(xiàn)更多逃廢債行為,，自己的本金更難以催回,。
而新規(guī)第32條第1款還規(guī)定，“借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的,，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護的利率上限,。”
“歷史形成的高利率是在高逾期,、無有效催收的環(huán)境下形成的,，此時利率上限的大幅下調(diào),，對清退平臺無疑帶來更多的逃廢壓力，并增加了法催難度,，對清退平臺來說傳導下來的資金壓力會進一步影響到廣大出借人的利益,。”該從業(yè)者表示,。
存量合同如何認定引爭議
隨著《規(guī)定》的出臺，部分地方法院已經(jīng)開始在司法實踐中采用新的利率上限,。
一位消金公司從業(yè)者向記者透露,，目前法院系統(tǒng)在司法實務中，不光是把民間借貸利率的司法保護上限適用到金融借貸糾紛,，更嚴重的問題是,，把漸進變化并最新形成的政策精神回溯適用到幾年之前就已經(jīng)簽訂和履行甚至已經(jīng)履行完畢的貸款合同中。
“這種回溯適用的方式產(chǎn)生的后果,，就是消費金融公司在幾年的經(jīng)營歷史上所取得的合法收入,，一夕之間在法律性質(zhì)上變?yōu)椤划數(shù)美资畠|元甚至幾百億元的資產(chǎn),，公司在法律上已經(jīng)失去了法律所保護的所有權,，只等他人來取走。而這種翻天覆地的后果,，并不是因為金融公司在經(jīng)營過程中有什么違法違規(guī)的行為,，而是合法合規(guī)、不知不覺地進入了這樣的境地,?！痹搹臉I(yè)者表示。
他認為,，這所謂的“不當?shù)美比绻凑?倍LPR來算,，可能已經(jīng)超過幾百億元。這幾百億元的收入并沒有全部形成公司的凈資產(chǎn),，其絕大部分已經(jīng)在經(jīng)營過程中作為必要成本花出去了,，也就是說，一個公司的凈資產(chǎn)可能已經(jīng)遠遠不足以抵償客戶能夠通過法院索回的所謂“不當?shù)美钡臄?shù)額,。
他擔心,，這樣的法律適用方式會讓大量的客戶會認為金融機構此前已經(jīng)收取的息費是非法所得，認為自己有權索回,，并涌向金融機構,、監(jiān)管機構和法院。現(xiàn)在這個苗頭已經(jīng)開始出現(xiàn),。
西南財經(jīng)大學金融學院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文告訴中新經(jīng)緯客戶端,，存量合同如何認定不僅是我國遇到的問題,，從國際上看也有先例。此前日本政府也曾出臺文件,，保護24%利率范圍之內(nèi)的借款,。而日本政府鼓勵借款人哪怕已經(jīng)還完了，只要找到證據(jù),，都可以起訴放貸機構,，要求它們退還超過24%利率的部分，這直接導致很多放貸機構破產(chǎn)倒閉,。
陳文分析到,，新規(guī)不適用于持牌金融機構，主要是對于民間借貸帶來沖擊,。從機構層面,，可能會對小貸公司造成一定影響。此外,，從目前看,，爭端可能會涉及到存量合同。他認為,，最高法接下來或將對各地高院有一個解釋性的文件,，說明持牌金融機構是否也要參考LPR 4倍的標準。
夏偉認為,，在2020年8月20日前已經(jīng)償還的利息,，年利率超過起訴時四倍LPR但在36%以下部分，新規(guī)落地后單純借款人起訴返還,，不會得到法院的支持,。對已經(jīng)了結的債務雙方舉證均存在困難，法院查明事實也很困難,，同時,，這也會打亂已經(jīng)穩(wěn)定的法律關系和秩序，弊大于利,。
“當然,，如果計算的結果是債務人已還清本息，債務人反訴要求返還多付的利息,，在36%以下的部分我認為仍不會被法院支持,。”夏偉指出,。
責任編輯：潘翹楚
