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原標(biāo)題：別out了,！數(shù)字銀行卡來襲，8家銀行可網(wǎng)上申請的虛擬卡難辦嗎
在這個(gè)時(shí)不時(shí)就會吐槽“卡太多”的時(shí)代,，數(shù)字銀行卡終于來了,。
隨著近期“手機(jī)就能申請，不用跑柜臺”這一宣傳推出,，數(shù)字銀行卡引發(fā)人們各種猜想： “這和支付寶,、財(cái)付通有何不同”“還以為跟數(shù)字貨幣有關(guān)，好像就是張卡” “銀行已經(jīng)有相關(guān)業(yè)務(wù)APP了,，這個(gè)真沒必要”……
“我們習(xí)慣說去銀行申請一張卡,，不會說申請一個(gè)賬戶。數(shù)字銀行卡省掉了卡片這個(gè)物理介質(zhì),，保留了賬戶,。”對近期面世的數(shù)字銀行卡,，信用卡市場資深研究人士董崢對新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者解釋道,。
近來，百信銀行,、銀聯(lián)等卡組織和銀行接連宣布推出數(shù)字銀行卡,，脫離了傳統(tǒng)的實(shí)體卡片，存在于數(shù)字網(wǎng)絡(luò)中,。在業(yè)內(nèi)人士看來,，這是順應(yīng)數(shù)字化金融、無接觸金融之舉,，數(shù)字銀行卡尚不會完全取代傳統(tǒng)銀行卡,，當(dāng)前技術(shù)已支持?jǐn)?shù)字銀行卡在二維碼支付等部分場景離線使用，部分銀行也已支持無卡取現(xiàn),。
數(shù)字銀行卡怎么申請,？
8家銀行可線上申請， 目前辦借記卡要到網(wǎng)點(diǎn)開戶
日前,，中國銀聯(lián),，聯(lián)合商業(yè)銀行、主流手機(jī)廠商等產(chǎn)業(yè)各方發(fā)布了首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”。此次正式發(fā)布的首款數(shù)字銀行卡,，推出借記卡和信用卡兩類卡種,，不再依賴實(shí)體卡片，用戶可以通過云閃付APP,、商業(yè)銀行APP等多個(gè)平臺線上操作,，實(shí)現(xiàn)申卡、用卡,、交易管理等一站優(yōu)享,。
貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，目前在銀聯(lián)云閃付APP首頁中已有“銀聯(lián)無界卡”的入口,，可線上申請建行,、工行、農(nóng)行,、郵儲銀行、中信銀行,、浦發(fā)銀行,、華夏銀行、江蘇銀行8家銀行的數(shù)字銀行卡,，除了浦發(fā)同時(shí)有借記卡和信用卡外,，其他7家均為信用卡。
記者嘗試在銀聯(lián)云閃付APP上申請建行信用卡,，頁面會跳轉(zhuǎn)到銀行申卡服務(wù)頁,，需填寫姓名、身份證號,、工作單位,、工作時(shí)間等多項(xiàng)個(gè)人信息，且線下申領(lǐng)信用卡時(shí)最后需抄寫的一段閱讀協(xié)議也被搬到線上,。整個(gè)過程與此前線下申請信用卡大致相同,，只不過如今線上即可辦理。
填寫相關(guān)信息后,，系統(tǒng)提示已成功提交申請,。不過，審核尚需時(shí)間,，用戶需留意相關(guān)短信,。
此后，記者又在銀聯(lián)云閃付APP上嘗試申請了浦發(fā)銀行無界借記卡,，申請過程中需要在線填寫姓名,、身份證號、手機(jī)號等簡單的開戶信息。但記者注意到,，這只算預(yù)約,，用戶還需在30天內(nèi)攜帶預(yù)約證件再到任意網(wǎng)點(diǎn)開戶。
與實(shí)體卡片功能一樣嗎,？
可用于支付還能綁定支付寶,、微信，部分取現(xiàn)要經(jīng)過面簽
百信銀行發(fā)布基于虛擬發(fā)卡系統(tǒng)的數(shù)字銀行卡“百度閃付卡”時(shí)稱,，可面向用戶提供普惠信貸,、零錢理財(cái)、支付消費(fèi)和生活繳費(fèi)等數(shù)字金融服務(wù),。對于中國銀聯(lián)聯(lián)合10余家首批試點(diǎn)銀行發(fā)布數(shù)字銀行卡——“銀聯(lián)無界卡”,，境內(nèi)外用戶都可以使用。
百信銀行是首家以電子銀行卡發(fā)卡成員的身份加入銀聯(lián)的機(jī)構(gòu),，其明確表示,，由于用戶開戶過程完全在線上完成，按央行的相關(guān)要求,，這張數(shù)字銀行卡目前只能完成Ⅱ類卡,、Ⅲ類卡的功能，包括理財(cái),、消費(fèi),、支付等。
中國銀聯(lián)機(jī)構(gòu)合作部總監(jiān)盧睿接受央視采訪中表示,，現(xiàn)階段,，數(shù)字銀行卡也同樣擁有卡號、有效期和CVN2等信息,，以適應(yīng)需要使用銀行卡信息進(jìn)行驗(yàn)證或交易的線上線下場景的應(yīng)用,，持卡人聯(lián)系銀行或自行查詢即可操作。
“銀聯(lián)是卡組織,，卡組織的核心功能就是做標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù),。從磁條卡到芯片卡，再到無卡化,，銀行卡技術(shù)的升級換代都是卡組織主導(dǎo),。”董崢如是介紹卡組織與銀行的關(guān)系,。
值得一提的是,，銀聯(lián)表示，數(shù)字銀行卡在綁定手機(jī)后,，即使沒有網(wǎng)絡(luò),，也不影響卡的使用,。
盧睿介紹，手機(jī)閃付（如Apple pay,、華為pay等）,、二維碼支付及卡碼合一都支持用戶在無網(wǎng)絡(luò)覆蓋的情況下進(jìn)行支付。其中,，二維碼支付通過多重安全因子下的加密算法脫機(jī)生成付款碼,，疊加安全芯片、TEE等安全系統(tǒng)的加密保護(hù),，實(shí)現(xiàn)無網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的快速付款,。
在董崢看來，數(shù)字銀行卡是行業(yè)發(fā)展的一個(gè)方向,，目前對銀行成本影響尚不會很大,，更重要的在其意義。銀聯(lián)無界數(shù)字銀行卡打破了諸多傳統(tǒng)銀行卡經(jīng)營理念,，其一就是支付場景界限,。“用戶可以自主選擇將數(shù)字銀行卡推送到電商,、公交,、手機(jī)錢包等支付場景，通過綁定云閃付等合作伙伴的支付工具,，在任何支持銀聯(lián)的商戶支付交易?！?
他告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者,，申請數(shù)字銀行卡后，用戶仍可以將賬戶綁定到支付寶,、微信等客戶端使用,。
不過，他也提到,，目前銀行尚未完全解決遠(yuǎn)程面簽的問題,。假設(shè)用戶在一家餐廳用餐，發(fā)現(xiàn)某銀行卡提供優(yōu)惠消費(fèi),，用戶現(xiàn)場申請,，如果銀行能夠線上面簽、當(dāng)場審批,，讓用戶即時(shí)獲卡并享受到優(yōu)惠權(quán)益,，就能更好地提高用戶黏性，這是一個(gè)非常重要的過程,。
面簽問題也關(guān)系著取現(xiàn)功能,。盧睿表示,，目前部分銀行可通過預(yù)約取現(xiàn)，或采用刷臉及掃碼的方式在ATM機(jī)上進(jìn)行無卡取現(xiàn)等,。百信銀行方面稱,，用戶如果想要取現(xiàn)，尚需要在銀行網(wǎng)點(diǎn)面簽后才能實(shí)現(xiàn),。
無卡化背后是何動因,？
疫情加速無接觸金融迭代，已有多種安全技術(shù)加持
蘇寧金融研究院副院長薛洪言分析稱,，截至今年6月末,，我國銀行卡發(fā)卡量達(dá)到86.58億張，人均持卡6.18張,。但隨著移動支付的快速普及,，實(shí)體卡的使用頻率在下降。在此背景下,，數(shù)字銀行卡應(yīng)運(yùn)而生,。疊加今年疫情發(fā)生后，無接觸金融如火如荼,，主打全流程數(shù)字化申卡某種意義上便是無接觸金融的延伸與深化,。
事實(shí)上，2015年前后,，就有多家銀行推出“虛擬銀行卡”業(yè)務(wù),，基于一張實(shí)體卡，用戶可自主開通多張?zhí)摂M銀行卡,。
這與2016年12月落地實(shí)施的銀行卡三類賬戶制度中的Ⅱ,、Ⅲ類戶也有相似之處。薛洪言表示,，在銀行卡三類賬戶制度中,，除Ⅰ類戶仍保留實(shí)體卡外，Ⅱ類戶和Ⅲ類戶本質(zhì)上都是虛擬賬戶（用戶也可去網(wǎng)點(diǎn)為Ⅱ類戶申請實(shí)體卡,，但不具有普遍性）,。從賬戶功能來看，除現(xiàn)金類業(yè)務(wù)和支付轉(zhuǎn)賬限額外,，以虛擬卡形式存在的Ⅱ類戶可滿足用戶絕大多數(shù)需求,。
令數(shù)字銀行卡成為現(xiàn)實(shí)的還有技術(shù)發(fā)展。央行支付結(jié)算司一級巡視員樊爽文在銀聯(lián)無界卡發(fā)布會上表示,，多種安全技術(shù)得以應(yīng)用,，包括運(yùn)用Token2.0數(shù)字支付體系、動態(tài)驗(yàn)證,、人臉識別等技術(shù)手段,，大大提升了安全用卡保證,。
“新基建的推進(jìn)也在為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。如隨著5G時(shí)代的到來,，5G高速傳輸,、低延遲性等特征，結(jié)合VA/AR的普及,，有望真正消弭遠(yuǎn)程與近程的邊界,，讓金融業(yè)務(wù)擺脫時(shí)間和空間限制?！毖檠赃€提到,，央行數(shù)字貨幣也日趨完善，全新的數(shù)字金融時(shí)代正愈行愈近,。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 程維妙
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責(zé)任編輯：潘翹楚
