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人民日報中央廚房-麻辣財經(jīng)工作室 葛孟超
近期，多家大型商業(yè)銀行集中披露了今年上半年的業(yè)績,，從披露的業(yè)績來看,，凈利潤下降受到社會比較大的關(guān)注。
來看幾個例子,。數(shù)據(jù)顯示,，上半年，工商銀行凈利潤1497.96億,，同比下降11.2%,；建設(shè)銀行凈利潤1389.39億，同比下降10.77%,；凈利潤365.05億元,，同比減少14.61%……翻開這些大型商業(yè)銀行的半年報一看，不少銀行凈利潤的降幅都超過了10%,。
很多人不解,，這些大銀行一直都是盈利大戶，財源滾滾,，為何上半年凈利潤出現(xiàn)了兩位數(shù)的下降,？麻辣財經(jīng)為大家梳理了幾家大型商業(yè)銀行的半年報，試圖找到問題的答案,。
凈息差縮窄,，“拖累”了銀行的利潤增速
仔細(xì)分析半年報就會發(fā)現(xiàn)，這些銀行凈利潤下降,，并非是營業(yè)收入減少導(dǎo)致的,。恰恰相反，上半年,，大型商業(yè)銀行營業(yè)收入規(guī)模,，同比繼續(xù)保持了增長態(tài)勢。
例如,，上半年,，工行的營業(yè)收入同比增長了1.3%，建行的營業(yè)收入同比增長了7.65%,，交行的營業(yè)收入同比增長了7.28%,。可見盡管上半年經(jīng)濟(jì)壓力不小,，這些銀行的經(jīng)營還算穩(wěn)健,。
幾大銀行營收規(guī)模增長，那為啥凈利潤沒能保持同步增長,？
其實,，要搞清楚利潤下降的原因,，就得了解銀行利潤的主要來源。專家解釋,，銀行利潤的很大一部分來自凈息差的貢獻(xiàn),。簡單來說，“凈息差”是銀行的貸款利率和存款利息之間的差值,，這個差值越小,，銀行的利潤往往越低。
上半年,，工行的凈息差同比下降了16個基點(diǎn),，建行的凈息差同比下降了13個基點(diǎn)，交行的凈息差同比下降的幅度較小,，為5個基點(diǎn),。凈息差縮窄，意味著銀行做同樣一筆貸款,，但從中賺到的“差價”少了,，利潤也就隨之減少。
建設(shè)銀行副行長紀(jì)志宏表示,，上半年,，債券市場的投資收益和貨幣市場運(yùn)用的收益都有明顯的下降，拉低了建行的凈息差8個基點(diǎn),。另外,，在貸款市場報價利率（LPR）下行等因素綜合作用下，上半年建行的貸款收益率同比降低9個基點(diǎn),，拉低了凈息差5個基點(diǎn),。
顯然，凈息差縮窄“拖累”了銀行的利潤增速,。但這對急需融資貸款的企業(yè)來說,，并不是一件壞事。因為凈息差縮窄的一個主要原因,，是貸款利率下行，企業(yè)的融資成本在降低,。這對受到疫情沖擊,、渴盼資金支持的企業(yè)來說，當(dāng)然是實實在在的利好,。
半年報顯示,，上半年，多家大型商業(yè)銀行的貸款利率出現(xiàn)下降,，尤其是針對普惠小微企業(yè)的貸款,，利率下行更為明顯,。例如，工行新發(fā)放普惠貸款平均利率為4.15%,，較上年下降37個基點(diǎn),；建行新投放普惠貸款平均利率為4.41%，同比下降63個基點(diǎn),。精準(zhǔn)滴灌,，使受疫情沖擊較大的市場主體得到了更好的扶持。
業(yè)內(nèi)人士分析,，大型商業(yè)銀行上半年凈利潤下降,，主要是因為向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，以及加大不良貸款處置和撥備計提力度,，為應(yīng)對未來不良貸款壓力“未雨綢繆”,。
所謂“撥備”，是指銀行預(yù)計未來風(fēng)險會加大,，根據(jù)要求提取更多的準(zhǔn)備金,。例如，建行上半年核銷不良貸款268.76億元,，同比增加15.35億元,；計提信用減值損失1113.78億元，較去年同期增加367.40億元,，增幅49.22%,；損失準(zhǔn)備對貸款總額比率3.34%，撥備覆蓋率223.47%,。
“上半年,，工行凈利潤同比下降，并不是工行自身經(jīng)營能力出了什么問題,，而是工行認(rèn)真落實國家有關(guān)政策要求,，按照商業(yè)可持續(xù)原則，支持疫情防控,、加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利,、加快風(fēng)險化解的結(jié)果。這是在實體經(jīng)濟(jì)面臨疫情沖擊時,，作為大型銀行應(yīng)有的責(zé)任擔(dān)當(dāng),。”工商銀行行長谷澍說,。
上半年,，工行一方面積極加大對實體經(jīng)濟(jì)的融資支持，努力保障實體經(jīng)濟(jì)資金需要；另一方面,，切實加大對企業(yè)的讓利和延期還本付息力度,，這樣做既有利于企業(yè)平穩(wěn)度過當(dāng)前的經(jīng)營困難，也有利于銀行保全資產(chǎn),，平滑風(fēng)險曲線,。
引導(dǎo)貸款利率繼續(xù)下行，為市場主體減負(fù)仍是重點(diǎn)
人民銀行副行長劉國強(qiáng)表示,，下一階段,，人民銀行、銀保監(jiān)會將繼續(xù)落實好為市場主體減負(fù)等金融支持政策,。這些支持政策包括：保持流動性合理充裕,，確保新增融資重點(diǎn)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)；深化市場報價利率改革,，引導(dǎo)貸款利率繼續(xù)下行,；引導(dǎo)銀行通過主動減免服務(wù)費(fèi)用、規(guī)范和限制小微企業(yè)貸款收費(fèi),，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利等,。
也就是說，引導(dǎo)貸款利率繼續(xù)下行,，規(guī)范和限制小微企業(yè)貸款收費(fèi),，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，仍是下一階段金融政策的重點(diǎn),。
有觀點(diǎn)認(rèn)為,，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的力度大了，商業(yè)銀行的利潤就會受到很大影響,，不利于商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營,。
對此，劉國強(qiáng)解釋說,，商業(yè)銀行貸款收入,，是貸款利率和貸款數(shù)量共同決定的。商業(yè)銀行降低貸款利率后,，會增加貸款的需求,，貸款的數(shù)量就增加了。這就是薄利多銷,。此外,，商業(yè)銀行的利潤，還取決于資金成本以及不良貸款處置等諸多因素,。今年以來,，人民銀行通過貨幣政策操作，引導(dǎo)市場整體利率下行,，并下調(diào)了再貸款,、再貼現(xiàn)利率，降低了金融機(jī)構(gòu)的資金成本,，雖然貸給企業(yè)的利率降低了,，但是金融機(jī)構(gòu)自己借錢的利率也降低了。
半年報顯示,，上半年多家銀行貸款增量創(chuàng)出新高：工行境內(nèi)人民幣貸款新增近1.1萬億元,，增長7.3%，半年增量首次突破1萬億元,；建行發(fā)放貸款和墊款總額增加1.45萬億元,；農(nóng)行對實體經(jīng)濟(jì)新增貸款投放1.17萬億元……金融活水，正在源源不斷流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì),。
其中,，制造業(yè)是大型商業(yè)銀行投放貸款支持的主要行業(yè)之一。數(shù)據(jù)顯示,，6月末,，工行、建行,、中行等多家銀行的制造業(yè)貸款占比較去年末有所提高,。“工行著力提升制造業(yè)貸款精準(zhǔn)性,、直達(dá)性,，6月末，投向制造業(yè)各項貸款余額達(dá)到1.85萬億元,，較年初增長了2233億元,，增幅高于各項貸款平均增幅?！惫ど蹄y行副行長王景武說,。
小微企業(yè)是受疫情沖擊較大的群體，也是金融重點(diǎn)支持的對象,。數(shù)據(jù)顯示,，上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款同比增長28.4%,，五家大型銀行較年初增長34.6%,。
“盡管凈息差有一個逐漸下行的趨勢，并且可能這個壓力還會持續(xù)一段時間,，但我們認(rèn)為,，總體上下行程度非?？煽兀y行能夠通過精細(xì)化管理,、數(shù)字化經(jīng)營等方面的努力,，將凈息差保持在行業(yè)比較合理的一個水平上，并且仍然是一個有競爭力的水平,?！奔o(jì)志宏說。
“下半年,，工行將結(jié)合市場形勢的變化,，適時適度調(diào)整貸款投放，促進(jìn)貸款投放與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效匹配,，同時保持貸款增長的穩(wěn)定性和均衡性,。在聚焦支持實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時，積極落實‘六穩(wěn)’‘六?！ぷ?。”王景武說,。
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責(zé)任編輯：張譯文
