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原標(biāo)題：車險改革指導(dǎo)意見9月19日實(shí)施 對2.6億車主有何影響
作者： 杜川
在征求意見近兩個月后，車險改革指導(dǎo)意見終于靴子落地,。
9月3日,，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo),，具體包括：市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立,、保障責(zé)任優(yōu)化,、產(chǎn)品服務(wù)豐富,、附加費(fèi)用合理、市場體系健全,、市場競爭有序,、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等,。短期內(nèi)將“降價,、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo),。
2019年我國車險承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛,，保費(fèi)收入8189億元，占財險保費(fèi)的63%,。我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展,，取得了積極成效,，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價,、高手續(xù)費(fèi),、經(jīng)營粗放、競爭失序,、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出,。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問表示，目前離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過渡期,。全行業(yè)要統(tǒng)一認(rèn)識,，形成合力，做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作,，確保改革順利實(shí)施,。
消費(fèi)者保費(fèi)支出將明顯減少
機(jī)動車輛保險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種，長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù),，社會關(guān)注度高,。
《指導(dǎo)意見》正式實(shí)施后會對消費(fèi)者產(chǎn)生哪些影響？對于消費(fèi)者來說,，在保險責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下,，保費(fèi)支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益,。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,，《指導(dǎo)意見》將于2020年9月19日正式實(shí)施，預(yù)計改革實(shí)施后,，短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個基本”,，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減,，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”,。屆時，消費(fèi)者將真真切切感受到以下改革紅利,。
比如,，交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元,，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變等,。
另外,，商車險保險責(zé)任更加全面。新的機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機(jī)動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害,、玻璃單獨(dú)破碎,、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險責(zé)任,，刪除了事故責(zé)任免賠率,、無法找到第三方免賠率等免賠約定等。
再者,，商車險產(chǎn)品更為豐富,，增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢,、道路救援,、代駕服務(wù)等；車險產(chǎn)品市場化水平更高,，逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍,；無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化，改革實(shí)施后,，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年,，對于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。
促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新
今年7月,，銀保監(jiān)會研究起草了《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》并向社會公開征求意見,。
總的來看，市場各方希望積極推進(jìn)車險綜合改革,，同時也比較關(guān)心改革中可能會出現(xiàn)的一些新情況,。比如，保費(fèi)規(guī)?？赡芟陆?、一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%,、99.1%、99%,、99.9%,，處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。
穆迪金融機(jī)構(gòu)部分析師郭嘉銘認(rèn)為,，銀保監(jiān)會推出的最新一輪車險定價改革對中國產(chǎn)險行業(yè)具有負(fù)面信用影響。一旦實(shí)施,，擬實(shí)行的新規(guī)將降低商業(yè)車險的費(fèi)率,、削弱車險保費(fèi)增長并推高車險賠付率。另一方面，擬實(shí)行的新規(guī)將抑制激進(jìn)的傭金競爭并促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新,。
《指導(dǎo)意見》指出,，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險,、機(jī)動車延長保修險示范條款,，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù),，制定包括代送檢,、道路救援、代駕服務(wù),、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款,，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。
雖然車險綜改還未正式施行,，但作為車險市場的頭部保險公司已開始著手準(zhǔn)備,。比如，中國人保六月末車險未決賠款準(zhǔn)備金金額944億元,，比年初增加了110億元,。“這也是人保為了應(yīng)對未來費(fèi)改的不確定性所做的準(zhǔn)備,?！苯眨谥袊吮０肽陥髽I(yè)績發(fā)布會上,，人保財險副總裁邵利鐸表示,。
邵利鐸稱，此次車險改革是一個綜合性的改革,，同時涉及條款,、費(fèi)率、監(jiān)管制度方面,。從目標(biāo)來看,，對財產(chǎn)保險業(yè)還是有一定的影響，從對行業(yè)影響來看,，車均保費(fèi)會有比較明顯的下降,，中性地估計大概有20%的下降。由于設(shè)定了預(yù)期賠付率是75%,，所以會呈現(xiàn)賠付率和費(fèi)用率的一升一降,，賠付率會總體上升，費(fèi)用率會大幅下降,，對行業(yè)的影響比較明顯,。
責(zé)任編輯：王進(jìn)和
