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原標(biāo)題：車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見9月19日實(shí)施 對(duì)2.6億車主有何影響
作者： 杜川
在征求意見近兩個(gè)月后,，車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見終于靴子落地,。
9月3日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）,，以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo),，具體包括：市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化,、產(chǎn)品服務(wù)豐富,、附加費(fèi)用合理、市場體系健全,、市場競爭有序,、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià),、增保,、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。
2019年我國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛,，保費(fèi)收入8189億元,，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。我國車險(xiǎn)經(jīng)過多年的改革發(fā)展,，取得了積極成效,，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價(jià),、高手續(xù)費(fèi),、經(jīng)營粗放,、競爭失序,、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問表示,，目前離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認(rèn)識(shí),，形成合力,，做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作,，確保改革順利實(shí)施,。
消費(fèi)者保費(fèi)支出將明顯減少
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種,，長期以來是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高,。
《指導(dǎo)意見》正式實(shí)施后會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生哪些影響,？對(duì)于消費(fèi)者來說，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下,，保費(fèi)支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益,。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,，《指導(dǎo)意見》將于2020年9月19日正式實(shí)施,，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后,，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”,，即“價(jià)格基本上只降不升,，保障基本上只增不減,，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時(shí),，消費(fèi)者將真真切切感受到以下改革紅利,。
比如，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升,。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元,，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變等,。
另外,，商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面。新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶,、地震及其次生災(zāi)害,、玻璃單獨(dú)破碎,、自燃,、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任,，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定等,。
再者,，商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富,，增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢,、道路救援、代駕服務(wù)等,；車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高，逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍,；無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化,，改革實(shí)施后,，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年,，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低,。
促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新
今年7月,，銀保監(jiān)會(huì)研究起草了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》并向社會(huì)公開征求意見。
總的來看,，市場各方希望積極推進(jìn)車險(xiǎn)綜合改革,，同時(shí)也比較關(guān)心改革中可能會(huì)出現(xiàn)的一些新情況,。比如,，保費(fèi)規(guī)模可能下降,、一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。
銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,，2015-2018年我國車險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%,、99.1%,、99%,、99.9%,，處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。
穆迪金融機(jī)構(gòu)部分析師郭嘉銘認(rèn)為,，銀保監(jiān)會(huì)推出的最新一輪車險(xiǎn)定價(jià)改革對(duì)中國產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)具有負(fù)面信用影響,。一旦實(shí)施,，擬實(shí)行的新規(guī)將降低商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率、削弱車險(xiǎn)保費(fèi)增長并推高車險(xiǎn)賠付率,。另一方面,，擬實(shí)行的新規(guī)將抑制激進(jìn)的傭金競爭并促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。
《指導(dǎo)意見》指出,，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn),、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款,，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品,。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢,、道路救援,、代駕服務(wù),、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù),。
雖然車險(xiǎn)綜改還未正式施行,，但作為車險(xiǎn)市場的頭部保險(xiǎn)公司已開始著手準(zhǔn)備。比如,，中國人保六月末車險(xiǎn)未決賠款準(zhǔn)備金金額944億元,，比年初增加了110億元?！斑@也是人保為了應(yīng)對(duì)未來費(fèi)改的不確定性所做的準(zhǔn)備,。”近日,，在中國人保半年報(bào)業(yè)績發(fā)布會(huì)上,，人保財(cái)險(xiǎn)副總裁邵利鐸表示。
邵利鐸稱,，此次車險(xiǎn)改革是一個(gè)綜合性的改革,，同時(shí)涉及條款、費(fèi)率,、監(jiān)管制度方面,。從目標(biāo)來看，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)還是有一定的影響,，從對(duì)行業(yè)影響來看,，車均保費(fèi)會(huì)有比較明顯的下降，中性地估計(jì)大概有20%的下降,。由于設(shè)定了預(yù)期賠付率是75%,，所以會(huì)呈現(xiàn)賠付率和費(fèi)用率的一升一降，賠付率會(huì)總體上升,，費(fèi)用率會(huì)大幅下降,，對(duì)行業(yè)的影響比較明顯。
責(zé)任編輯：王進(jìn)和
