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車險改革給消費者帶來哪些紅利
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來源：金融時報
本報記者 付秋實
經(jīng)過近兩個月的征求意見,，車險綜合改革實施進(jìn)入倒計時階段。9月3日,，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）明確,，車險綜合改革將于2020年9月19日正式實施。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,，預(yù)計改革實施后,，短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升,，保障基本上只增不減,，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
增加保險責(zé)任 刪除爭議條款
消費者將真真切切感受到以下改革紅利,。
在交強險方面,，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中,，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變,。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整,。其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元,，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元,，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹,，交強險總責(zé)任限額提升,，是為了更好發(fā)揮交強險保障功能作用，此次調(diào)整限額也是銀保監(jiān)會,、公安部,、衛(wèi)生健康委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部共同研究的結(jié)果,。
在商業(yè)車險方面,，《指導(dǎo)意見》提出,，在主險車損險條款現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶,、玻璃單獨破碎,、自燃、發(fā)動機涉水,、不計免賠率,、無法找到第三方特約等6項責(zé)任。
與此同時,，刪減了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款,，比如事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定,。按現(xiàn)行條款,，被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的,，實行30%的絕對免賠率,。
另外，結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展水平,，《指導(dǎo)意見》支持行業(yè)將商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬元至500萬元提升到10萬元至1000萬元檔次,。“這一提升更加有利于滿足消費者風(fēng)險保障需求,，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用,?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示,。
對于消費者而言，今后購買商業(yè)車險,，在選擇保障的同時,，也可以一并選擇所需要的常見的用車服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見》引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù),，制定包括代送檢、道路救援,、代駕服務(wù),、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù),。
打折力度加大 保費降幅或達(dá)20%
增加了這么多項保險責(zé)任,，刪除了這么多條爭議條款，保費是否會出現(xiàn)大幅上漲,？對此,，消費者大可放心,。銀保監(jiān)會已多次明確，價格基本上只降不升,?！吨笇?dǎo)意見》中也充分體現(xiàn)了這一原則。
對于交強險價格,，《指導(dǎo)意見》結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平,，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變,，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%,。這意味著，未發(fā)生賠付的消費者,，交強險保費打折力度將加大,。
同時，對于輕微交通事故,，鼓勵當(dāng)事人采取“互碰自賠”,、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費率上調(diào)浮動因素,。
對于商業(yè)車險價格,，《指導(dǎo)意見》提出，商業(yè)車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%,，預(yù)期賠付率由65%提高到75%,，車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。
另外,，改革實施后,，商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，這對于偶然賠付的消費者而言,，費率上調(diào)幅度將降低,。
在此前上市險企的2020年中期業(yè)績發(fā)布會上，多家財險公司負(fù)責(zé)人也認(rèn)為,，保費會出現(xiàn)下降,。人保財險副總裁邵利鐸預(yù)測，從行業(yè)來看,，車均保費會出現(xiàn)比較明顯的下降,，中性估計降幅在20%左右。
明確主體職責(zé) 落實工作部署
機動車輛保險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種,，長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù),，社會關(guān)注度高。2019年，我國車險承保機動車達(dá)2.6億輛,，保費收入8189億元,，占財險保費的63%。
“車險綜合改革不僅是保險問題,、行業(yè)問題,，更是關(guān)系千家萬戶的民生問題、公共熱點問題,?！?銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，在離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期中,，行業(yè)主體要按照職責(zé)分工完成好各自的工作,，確保車險綜合改革順利實施。
具體而言,，各銀保監(jiān)局要加強車險市場研究分析,，根據(jù)改革總體思路，結(jié)合本轄區(qū)實際情況,，提出當(dāng)?shù)剀囯U監(jiān)管指標(biāo)意見,；要加強車險市場監(jiān)測，改進(jìn)非現(xiàn)場監(jiān)管,，強化現(xiàn)場檢查,，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場平穩(wěn)有序,。
各財險公司要集中人力物力,，做好費率測算、系統(tǒng)開發(fā),、人員培訓(xùn),、單證印制、聯(lián)調(diào)測試等各項改革準(zhǔn)備工作,，制定改革應(yīng)急預(yù)案,，確保改革順利切換,；要科學(xué)制定改革后市場競爭策略和考核方案,，切實防范定價風(fēng)險、償付能力風(fēng)險和其他經(jīng)營管理風(fēng)險,。
中國保險行業(yè)協(xié)會,、中國精算師協(xié)會、中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司等相關(guān)單位要按照改革工作部署,，做好配套制度的制定發(fā)布和技術(shù)支持工作,，保障車險綜合改革和經(jīng)營平穩(wěn)有序。
責(zé)任編輯：戚琦琦
