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文/半佛仙人
來源：半佛仙人（ID：banfoSB）
1
最近螞蟻集團要上市了,，在披露的數(shù)據(jù)中,，這是一家極度賺錢的公司，很正常,，不賺錢都對不起我們還的花唄,。
不過說到賺錢，在銀行面前,，螞蟻只是個弟弟,，整個集團的利潤還沒宇宙行的十分之一。
可惜,，我在銀行工作的朋友們笑不出來,，因為在螞蟻修福報工資太高，加上股票后,，員工平均年收入接近100萬,，并且這里面不包含馬云。
隨著這些年銀行逐漸開始卷,，很多人抱怨得了福報的病,，沒有福報的命。
螞蟻這波上市,，目測杭州的房產(chǎn)和植發(fā)行業(yè)都將迎來重大利好,。
螞蟻金服旗下的中心產(chǎn)品是支付寶，很長一段時間,，很多創(chuàng)業(yè)者喜歡講要做下一個支付寶的故事，唬投資人要5億,，唬不住投資人要5萬,。
要多要少都是賺，反正沒想好好干,。
因為支付寶是沒法復制的,，支付寶不是一款傳統(tǒng)意義上的產(chǎn)品，而是一系列小概率事件的聚合,。
這是天時,，地利，人和以及運氣的共同作用,，比爽文還爽文,，比修羅還修羅,，簡直是全身上下都紋滿了對號。
回顧支付寶的歷史,，就像是爽文的發(fā)展史,。
2
首先是天時，時代紅利來了3次,，每次都被支付寶抓住一頓薅羊毛,。
一個產(chǎn)品，趕上一次能上天,，趕上兩次能成仙,，而支付寶趕上了3次，一般修真小說都不敢這么寫,。
這不是氣運之子,，這是氣運他爹。
第一個天時是支付寶誕生的時候,，國內(nèi)電子支付空白,。
歐美國家最主流的支付手段是刷信用卡，電子支付當然也有,，但和信用卡比起來,，戰(zhàn)力只是青銅。國外的信用卡體系起步早,，所以形成了壟斷,。
在支付寶出現(xiàn)的2004年，當時整個市場同類產(chǎn)品只有一個paypal,，而且不太給勁兒,。
2004年，很多讀者可能還沒出生,。
微信支付那是2013年的事情了,，這等于是將近10年的時間，只留給了支付寶一家來做,，這都不是時代的紅利了,，這叫做時代的喂奶。
相當于給了諸葛亮一個全圖掛外加一個加強連的高達,，讓他去攻占幼兒園,。
哦對了多說幾句，paypal的創(chuàng)始人之一,，是馬斯克老師,，就是前段時間被拼多多蹭的頭皮發(fā)麻的特斯拉的老板。
,
十幾年前支付寶對位paypal，十幾年后拼多多大戰(zhàn)特斯拉,。
在中國做電商如果沒有弄過馬斯克老師,，都不算是真正的朋克。
哎呀馬斯克老師真慘,，有人建議馬斯克老師把名字的后兩個字顛倒一下,，或許會轉(zhuǎn)運，我覺得有道理,。
3
支付寶的第二個天時,，是銀行業(yè)的反應(yīng)緩慢,。
照道理來說,，支付寶這么跳，銀行脾氣肯定燥,。
但銀行當時沒有脾氣,，因為在忙著數(shù)錢。
支付寶在通過淘寶獲取了億級別的用戶之時,，銀行還在想著怎么給地產(chǎn)商花式放貸款呢,，根本不想去服務(wù)沒錢的普通人。
后來很多銀行抱怨支付寶搶客戶,，也不看看當年支付寶舔用戶的時候你在干嘛,，真的是給你機會你不中用。
在支付領(lǐng)域,，先發(fā)優(yōu)勢大過天,，因為用戶習慣一旦養(yǎng)成，遷移成本就會十分高昂,，大家不需要這么多產(chǎn)品,，主要是也沒這么多錢，我們很多人的余額還沒密碼位數(shù)多,，密碼的主要用途是幫助我們隱藏自己的貧窮,。
支付寶的第三個天時，是移動互聯(lián)網(wǎng)普及浪潮,。
原本支付寶的用戶,，都是城里的，數(shù)量有限,。
但剛好移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓大量原本不上網(wǎng)的群體接觸到了互聯(lián)網(wǎng)，這部分人過去都是在當?shù)剞r(nóng)信社和四大行來辦業(yè)務(wù)的,，現(xiàn)在被支付寶撬了墻角,。
與此同時，不知道大家有沒有注意到，過去幾年來互聯(lián)網(wǎng)的各類燒錢大戰(zhàn),，千團大戰(zhàn),，出行大戰(zhàn)，共享經(jīng)濟大戰(zhàn),，O2O大戰(zhàn),，每一個領(lǐng)域最后剩下的幸存者，滴滴,，美團,，哈羅等等等等，背后都有阿里和騰訊的影子,，沒有的都死了,。
當然有的活著，還不如死了,，死了還能讓人不留念想,。
為什么會有這種現(xiàn)象？
因為他們燒的很大一部分錢,，是來自阿里和騰訊,，目的是為自己的支付業(yè)務(wù)獲客，培養(yǎng)用戶支付習慣,。
一個服務(wù)可能只要1塊錢或者不要錢,，你要用電子支付來付，你要綁定卡,，然后你就成了他們的用戶,。
誕生于市場空白，競爭對手拉胯,，且用戶基數(shù)因科技進步而爆增,，這三重紅利，隨便抓住一個,，就能成就一個大公司,，而支付寶一口氣吃下了三個。
這產(chǎn)品出生自帶因果律,。
4
說完天時,，再說地利，支付寶在有三天時的情況下,，還有三個地利,。
支付寶的第一個地利是依托于阿里巴巴，而阿里巴巴在電商界大殺四方,。
任何支付產(chǎn)品,，你都要保證有地方能用,，所以才會有人用。
支付寶出生在阿里生態(tài)里,，天生就有地方用,，也有人用。
條條大路通羅馬,，但這個羅馬,，是人家爸爸修的，這還怎么玩,。
阿里巴巴過去20年在國內(nèi)電商界已經(jīng)做到了品牌代表品類的地步,。
什么叫品牌代表品類？我說三個常用語句你就懂了,。
我昨晚和他微信了,，喜歡這個自己去淘寶，不懂不會自己百度嗎,。
發(fā)現(xiàn)了嗎,，當產(chǎn)品名可以直接作為一個詞來使用，并且所有人都理解是什么意思,，這就是品牌代表品類。
支付寶的第二個地利,，是工具屬性,，也是支付寶最大的地利。
雖然支付寶吃下了阿里的流量和用戶,，但若僅僅如此,，支付寶頂多就是一個局域網(wǎng)項目。
但支付寶把自己做成了一個基礎(chǔ)工具,。
基礎(chǔ)工具的特點是,，業(yè)內(nèi)其他公司只要涉及到相關(guān)的應(yīng)用場景，那么就必須要把你的產(chǎn)品接入進去,，不然對方會很不方便,。
例如你擺攤賣西瓜，買你西瓜的人,，沒有現(xiàn)金,，就想用支付寶或者微信付款，你如果沒有這兩個工具,，那你就要損失這單生意,。
做生意不可能把客戶往外推的，大家都是不管今天來多少人,，都千萬不要把我當人,。
反過來,，這也促成了那些還沒有支付寶的人去支付寶開戶。
最終,，這就形成了一個循環(huán)。
用的人越多,，產(chǎn)品的應(yīng)用場景就越多,。
產(chǎn)品的應(yīng)用場景越多，用的人就越多,。
這是真正的反復橫跳,。
支付寶的第三個地利，是用戶對于網(wǎng)絡(luò)辦事的剛需,，或者說,，對效率的剛需。
在支付寶還沒出現(xiàn)的年代,，大家辦事基本都是要跑腿加排隊的,。
因為金融網(wǎng)點，辦事網(wǎng)點都是人手嚴重不足的,，存錢取錢要排隊,，社保公積金要排隊，買火車票要排隊,，交水電煤氣費要排隊,。
那么一個全民練腿的時代，居然球踢成那樣,，這不科學,。
當你不用去練腿，一個支付寶就幫你搞定的時候,，你會發(fā)現(xiàn)這個世界如此美好,。
天時加地利，可以讓任何產(chǎn)品都無往不利,，但支付寶是三重天時加三重地利,，簡直是開局飛來一支筆，讓你自己編,。
5
但支付寶最恐怖的是,，還有人和，還是三重人和,。
天時地利頂多相當于這是一個出身豪門,，天賦異稟，各種神器在手的龍傲天,。
而人和這件事情,，相當于這個已經(jīng)無敵的龍傲天,，居然還堅持走群眾路線，站在群眾這一邊,，為普通人服務(wù),。
這簡直是小母牛坐到了電線上，牛X到了火花帶閃電的地步,，魔幻又現(xiàn)實,。
第一重人和是替用戶承擔風險。
支付寶的誕生就是替網(wǎng)絡(luò)賣家和買家承擔風險,，支付寶誕生于2004年,，那時候?qū)嵜坪懿睿謾C號不需要實名,，就連銀行卡辦理都可以各種冒名頂替,，甚至于二代身份證都是2004年才開始推進的，那時候不同人的身份證號長度可能都不一樣,。
那時候真的是很難證明一個人是他爸的兒子,，當然現(xiàn)在這也是一個嚴峻的問題。
那個年代就連游戲充值都只敢賣實體點卡或者用電話費充,。
唯一的優(yōu)點是網(wǎng)戀還比較靠譜,，不像現(xiàn)在網(wǎng)戀神魔亂舞，奔現(xiàn)全靠賭,。
支付寶在那個時候敢替買家賣家做擔保,，確實冒了巨大的風險。
在當時不說風險,，即使是支付本身,，也有一個成功率的問題。
現(xiàn)在的人很難想象,，難道付錢還能失?。?
對,，現(xiàn)在大家付錢失敗主要是因為沒錢,。
但那時候你有錢都不一定能成功。
因為不是所有銀行都支持支付寶,，也不是所有銀行都愿意嘗試網(wǎng)絡(luò)支付,。
即使愿意嘗試，也要插U盾,，記賬號,，輸入口令，輸入銀行以及支付寶的雙重密碼,，就這樣,，成功率也就五五開,。
年紀稍微大一點的朋友應(yīng)該還記得這個年代。
后來是怎么改善的,，是支付寶把銀行舔了一個遍,，舔了一遍又一遍，才舔出一個快捷支付,。
如果沒有快捷支付,，你現(xiàn)在用手機付錢得先在手機上插U盾。
快捷支付做出來的時候,，那時候微信支付還沒出生。
而且那時候支付寶又不是銀行,，憑什么讓人敢把錢放進去,，敢把銀行卡綁定？
萬一我的窮,，被別人發(fā)現(xiàn)了怎么辦,？
因為支付寶是全世界第一個推出被盜全賠的。
10年前有一個非常知名的新聞是,，一個土豪的信用卡綁定了支付寶,，被盜刷了100多萬，支付寶沒廢什么話就賠了,，同時期的銀行都是少你錢離柜概不負責,，少我錢火力少年戰(zhàn)車。
這個新聞當時看得我非常焦慮,，我到底要怎么努力才能讓自己的信用卡有100萬額度,。
為了取信于人，支付寶還配了很大一支客服團隊,。
信任源自重逢,，你得隨時可以找到人，你才敢信,。
但這一切背后,，都是成本，成本,，還TM是成本,。
6
第二重人和是定位服務(wù)普通人。
如果你對金融體系有了解,，你應(yīng)該知道,，小微企業(yè)是被主流金融機構(gòu)所排斥的。
雖然國家一再鼓勵支持小微企業(yè),，但是銀行在放款的時候基本都不太樂意,，他們寧可給大企業(yè)錦上添花,，也不肯給小微企業(yè)雪中送炭。
我以前在銀行的時候,，直接有標準是流水低于一個數(shù)字的客戶,，直接不要。
為什么,？因為對于銀行而言,，做小微公司又累，風險又高,，何苦呢,？
而支付寶是當時唯一給做電商的小微企業(yè)放款的大機構(gòu)，這些人在十幾年前,，注意是十幾年前,，是不折不扣的三無用戶，無抵押,，無征信,，無資本，但他們有資金需求,。
過去,，這些人只能找家人借錢，或者找各種線下高利息的貸款機構(gòu),，甚至有直接借印子錢的,。
當時國內(nèi)只有支付寶率先為他們提供金融服務(wù)。
從業(yè)務(wù)上來看,，這個業(yè)務(wù)是出力不討好的,。
首先并不知道他們都有多少負債，甚至從來都沒有見過他們,，也沒有更多數(shù)據(jù)佐證,，那時銀行辦卡放款都要面簽的。
國外也沒人做,，沒有辦法去抄前輩的作業(yè),，尤努斯的格萊珉也是線下一對一面簽的。
其次他們的經(jīng)營風險就是很高,，小微企業(yè)普遍活不過3年,，這不是一句玩笑話，更別說那個年代網(wǎng)商并不是主流,，那時候的主流是線下門店,，網(wǎng)店被人看不起。
最后他們要是真心想要賴賬，是沒有辦法去催收的,，因為商戶太多,，分散在全國各地，你不可能一一上門去要,。
況且到了人家的地盤,，你就是過江龍吃了夜里猛，也得盤著,，不然分分鐘醫(yī)藥費都比要回來的錢多,。
作為民營機構(gòu)，也不能指望國家兜底,，只能自負盈虧,。
給小微企業(yè)放款這件事情，弄好了被罵吸血,，弄不好都活不到被罵吸血,，支付寶做這個就是冒了巨大的風險。
支付寶就是賭一把,，賭這些不被主流金融機構(gòu)接納的小商人是有信用的。
這是真的賭,，一開始壞賬高到10%以上,，如果對金融有了解的人能知道，放在銀行,，這個壞賬率足夠把行長的頭扭下來送給國足當球踢了,。
那時候也沒什么人臉驗證，銀行卡四要素驗證之類的,，大數(shù)據(jù)更別提了,，為了防止對方冒名貸款，電話核驗的時候會隨機插入問生肖,，因為冒名頂替的人會第一時間難以反應(yīng)過來,，全靠各種土味小竅門來做風控。
例如打電話為了核實用戶身份,，你不能問年齡,，而要冷不防的問生肖，因為冒名頂替的人很難第一時間反應(yīng)過來,。
同樣的事情,，也發(fā)生在個人信貸上。
現(xiàn)在大家打開手機各路貸款已經(jīng)滿天飛了,，不怕你不還,，只怕你不借。
但是花唄剛出生的那個年代，只有支付寶在做個人網(wǎng)絡(luò)授信業(yè)務(wù),。
那時候金融機構(gòu)給個體放款或者辦信用卡,，門檻很高，各路征信和收入卡的死死的,，如果你是白戶,，除非有人給你擔保，不然你想都不要想在銀行借到低成本的錢,，而且別想遠程辦理,，還要面簽，要當面核對,。
不能說銀行做的不對,，控制風險是合情合理的，金融相信人性本惡,。
這件事情的荒謬之處在于,，當時中國征信白戶有10億多，中國不可能只有1億多好人吧,。
很多白戶正是因為沒有人給授信,，所以才是白戶，如果永遠沒有人給他授信,，那么就永遠都是白戶,，總要有一個機構(gòu)站出來打破這個循環(huán)。
當時做這個業(yè)務(wù)的還是支付寶,，支付寶出來給用戶個人授信,，花唄本身就是虛擬信用卡，提供了和信用卡一樣的功能,，按時還有免息期,，可以多一筆錢應(yīng)急，很多人真的是靠花唄續(xù)過命的,。
一款花唄一款借唄,，讓更多草根有尊嚴的“借錢”。
現(xiàn)實生活中借錢往往是難以啟齒的,，還錢后可能還要欠個人情,，成本很難控制，但那時候很多機構(gòu)都是直接把個人用戶拒之門外的,。
通過網(wǎng)絡(luò)給大量的非傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)用戶遠程授信,，注意，是遠程授信,。
花唄是國內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)第一款這么做的產(chǎn)品,。
現(xiàn)在回過頭來看，是支付寶賭贏了，賺錢了,。
但在當時,，沒有任何一家機構(gòu)敢賭。
不能光看賊吃肉,，不看賊挨揍,。
7
類似情況的還有余額寶。
現(xiàn)在大家都習慣了銀行的跪式服務(wù),，也習慣了各種1元起投的理財產(chǎn)品,。
但是我可以告訴你，這都是余額寶逼的,，稍微有點年紀的朋友應(yīng)該記得銀行當初是什么樣的,。
在余額寶之前，銀行的理財是傲慢的,，是高人一等的,，是用戶的爹的。
那時候很多理財產(chǎn)品的起購都很高,，不滿數(shù)字根本不理你,；
各種服務(wù)態(tài)度很差，辦事人員莫名其妙的優(yōu)越感,。
各種業(yè)務(wù)收費規(guī)則奇怪,，用戶根本搞不清楚。
那時候你想理財,，要么按照銀行要求，湊齊一個整數(shù)來買,；
要么只能定期存款資金不靈活,；
要么就活期存款利息基本算是被銀行白嫖。
余額寶讓所有人都能輕松把活期資金拿來賺更多的利息,，讓活期存款更像赤裸裸的利息差智商稅,。
然后銀行驚醒，躺著賺錢的日子過去了,，只有討好用戶,，服務(wù)用戶才有未來。
所以才有了后面商業(yè)銀行對用戶180度的大轉(zhuǎn)變,，服務(wù)態(tài)度從愛理不理變成了用戶都是對的,。
所以才有了各家銀行全面下調(diào)理財門檻的現(xiàn)象，因為他們發(fā)現(xiàn)草根用戶的理財需求,，蘊含著巨大的市場,。
所以才有了各家銀行全面互聯(lián)網(wǎng)化，APP一個接一個上線，而且比一個好用,，一切都為了讓用戶少添堵,。
這些不是銀行天生的，而是因為支付寶來過,。
余額寶帶來的不僅是用戶,，也是更大的風險。
第一個風險,，余額寶的本質(zhì)是貨幣基金,，背后是機構(gòu)間資金拆借市場。
當時余額寶高峰時有近萬億的規(guī)模,，并且是集合小微用戶的錢來進行運作,，并且支持隨存隨取，這個每天的運算量的是天量,，一旦有賬對不上,，這個風險是余額寶乃至支付寶都無法承擔的。
第二個風險,，活期存款是很多銀行賺利差的命根子,，支付寶動了銀行的奶酪，把利息給了大眾,，然后被各種針對,，有些朋友可能還記得，6年前,，支付寶是被所有銀行直接限制轉(zhuǎn)入額度,，那是一場真正的戰(zhàn)爭。
戰(zhàn)況最激烈的時候,，馬云直接表示支付寶即使敗了也是光榮,，當時就是被逼到了這個地步。
按照道理,，一款支付類產(chǎn)品被銀行敵視,，還怎么做。
但支付寶就是挺過來了,，現(xiàn)在大家看似關(guān)系融洽,，其實和平從來都是打出來的。
從擔保支付,，到花唄借唄到余額寶這一路看過來,，支付寶做的事情是打破壟斷，提升老百姓的話語權(quán),，并由此倒逼行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量,，降低準入門檻,。
現(xiàn)在看起來特別理所當然的事情，在當時真正的前不見古人,，后不見來者,，周遭強敵環(huán)伺。
8
支付寶的最后一個人和,，是把自己做成了日常生活工具,。
支付寶發(fā)展到今天，是支付工具,，是個人金融平臺,，但本質(zhì)是生活工具。
一個人的大部分生活需求,，都可以在支付寶上得到滿足,。
可以用支付寶去醫(yī)院掛號，直接結(jié)算,。
可以用支付寶在很多地方直接辦理各種政務(wù)需求,，提取公積金，辦理人都不需要出門,，現(xiàn)在很多人直接用支付寶代繳水電煤,。
芝麻信用體系免去了大量的押金占用。
還有螞蟻森林,，我一直覺得螞蟻森林是最強的鬧鐘,，我身邊有很多朋友每天定時起來偷能量，然后繼續(xù)睡覺,。
更不用說健康碼了,，疫情期間大家都在用。
這些不賺錢,，很不銀行,，但是特別方便用戶的業(yè)務(wù)，才是支付寶的真正基本盤,。
為什么,？這是支付寶在和用戶的生活,，進行綁定,。
不要覺得做這些東西容易，就拿一個水電煤繳費來說,，水電煤機構(gòu)從省級,、市級、縣級,，數(shù)量很多,，架構(gòu)很復雜,，而且每一家的標準都不一樣，需要一家一家對接,。
這東西不僅不賺錢,，而且頻率也不高，除非你是大房東有幾十套房,，不然你也就最多一個月用一次,，費了這么大勁，但是用戶一個月只用一次,，說這個業(yè)務(wù)是大姨媽也可以,。
這個業(yè)務(wù)也確實像大姨媽，平時沒啥存在感,，痛的時候,，是真的痛。
所以支付寶做了,，這些大量不起眼的功能,，才是真的無可替代。
9
另外,，支付寶也并不是做什么都成,，實際上支付寶不成的項目要比成的項目多太多了。
隨便舉個例子,，就拿支付來說,，現(xiàn)在大家用的是二維碼支付，當年死掉的還有聲波支付,，電磁支付,、光子支付等各種版本，最后市場選擇了二維碼,。
支付寶每一個成功的產(chǎn)品背后,，起碼是幾十上百個失敗的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品要么被人忘卻,，要么不被人知曉,。
三次天時，三次地利,，三次人和,。
少了任何一次，都不是今天的支付寶,。
而此時再回過頭來看支付寶的16年,，其實可以發(fā)現(xiàn)，支付寶走對的每一步,，都是小概率事件,，哪一個走不好,，都是萬劫不復。
正因為大量的小概率事件都被他們給實現(xiàn)了,，所以他們今天的成功,，特別成功。
而且不會再有這樣的機會了,，因為時代不會再重來,。
所以不會再有下一個支付寶一樣的產(chǎn)品了。
另外支付寶的成功也有效證明了一件事情,，在中國,，最好的商業(yè)模式，永遠是服務(wù)于最廣大最普通的人們,。
最普通的人,，才有著最偉大的力量。
支付寶的勝利,，也可以說,，是所有普通人的勝利。
希望這個互聯(lián)網(wǎng)世界,，還能有更多普通人的勝利,。
（聲明：本文僅代表作者觀點，不代表新浪網(wǎng)立場,。）
