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本報(bào)記者/劉穎/張榮旺/北京報(bào)道
日前，世聯(lián)行（002285.SZ）發(fā)布的2020年半年度報(bào)告顯示,，今年上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入28.01億元,，同比下降9.77%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)為-7452.86萬(wàn)元,，由盈轉(zhuǎn)虧,，同比下降218.82%；經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~為2.86億元,，同比下降41.19%,。
世聯(lián)行表示，公司業(yè)績(jī)下滑主要是由于金融服務(wù)業(yè)務(wù)繼續(xù)聚焦于為交易服務(wù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供助力,，主動(dòng)控制規(guī)模,、穩(wěn)健放貸，本報(bào)告期內(nèi)收入同比下降66.64%,，從而影響當(dāng)期利潤(rùn),。而現(xiàn)金流量?jī)纛~的減少是由于金融服務(wù)業(yè)務(wù)繼續(xù)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，報(bào)告期內(nèi)貸款回收和放貸產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~同比減少1.38億元,，受疫情影響,，報(bào)告期內(nèi)裝修業(yè)務(wù)收到的暫收款同比減少1.3億元。
金融業(yè)務(wù)萎縮
從主營(yíng)板塊來(lái)看,，世聯(lián)行的收入來(lái)自于交易服務(wù),、交易后服務(wù)、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)服務(wù),、資產(chǎn)管理服務(wù)等,。
2020年上半年世聯(lián)行通過(guò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1.003億元，與去年同期的3.007億元相比減少66.64%,。同時(shí),，金融服務(wù)業(yè)務(wù)的毛利從2019年同期的1.92億元減少73.83%至5018.48萬(wàn)元，毛利率從63.77%減少至50.01%,。
據(jù)了解,，世聯(lián)行直接全資控股的金融服務(wù)公司有三家：深圳世聯(lián)投資有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“世聯(lián)投資”）,、深圳市世聯(lián)小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“世聯(lián)小貸”）、深圳市盛澤融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“盛澤擔(dān)?！保?，分別開(kāi)展投資管理、小額貸款和其他金融服務(wù)等業(yè)務(wù),。
上半年世聯(lián)行的小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入9996.97萬(wàn)元,，占金融服務(wù)業(yè)務(wù)的比重高達(dá)99.63%，同比減少66.52%,。投資管理收入金額為0,，其他金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收37.33萬(wàn)元。
其中,，世聯(lián)小貸在上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入7958.9萬(wàn)元,，同比減少62.91%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1637.8萬(wàn)元,，同比減少84.00%,。截至2020年6月30日，世聯(lián)小貸總資產(chǎn)為24.93億元,，凈資產(chǎn)為18.67億元,。世聯(lián)行目前提供的貸款產(chǎn)品包括裝修分期、應(yīng)收賬款保理,、小微企業(yè)供應(yīng)鏈融資等。
對(duì)此,，世聯(lián)行對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示,，2020年上半年新增放款規(guī)模與去年同期相比略有增長(zhǎng)，但由于存量貸款回收和新增放款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化,，截至報(bào)告期末貸款余額26.42億元,，較去年同期減少約8億元，金融服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1億元,，同比下降66.64%,。
具體而言，新增放款中的超短期業(yè)務(wù)占比較去年同期增長(zhǎng)較大,，新增貸款大部分為針對(duì)中小企業(yè)的中短期貸款和超短期貸款,，此類(lèi)中小企業(yè)貸款公司不收取放款手續(xù)費(fèi)，并且其利率水平較過(guò)往其他貸款利率水平有較大幅度下降,。
同時(shí),，疫情發(fā)生后，公司積極響應(yīng)國(guó)家在抗疫期間降低小微客戶(hù)融資成本的政策號(hào)召,、以實(shí)際舉措支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),，首先針對(duì)受到疫情影響的重點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)行業(yè)的存量客戶(hù)采取了降低貸款利率、延期償付利息的疫情關(guān)懷措施。隨后,，考慮到疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的影響逐步擴(kuò)大,，公司進(jìn)一步擴(kuò)大了疫情關(guān)懷的范圍，與更多的存量客戶(hù)協(xié)商,，通過(guò)降低貸款利率,、延長(zhǎng)貸款期限、推遲償付利息,，甚至減免部分利息的方式,，幫助客戶(hù)減輕因經(jīng)濟(jì)放緩和疫情影響產(chǎn)生的雙重壓力。
此外,，繼續(xù)推進(jìn)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理,，依托大數(shù)據(jù)加強(qiáng)前端客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，并同步優(yōu)化中后臺(tái)操作流程,，做好逾期貸款的管控,，確保整體資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可控。
收入或?qū)⒊掷m(xù)下降
值得注意的是,，盈利下降的同時(shí),，世聯(lián)行的金融業(yè)務(wù)仍存在收入持續(xù)下行的風(fēng)險(xiǎn)。
天眼查信息顯示,，世聯(lián)小貸相關(guān)的法律訴訟文件近2000條,，可見(jiàn)訴訟是世聯(lián)小貸解決法律糾紛的重要手段之一。
麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)表示,，訴訟的時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng),，一審、二審,、強(qiáng)制執(zhí)行等,，訴訟周期至少需要好幾個(gè)月，耗時(shí)費(fèi)力,；其次,，訴訟也需要去借款人戶(hù)籍所在地或者常住地所在法院起訴，出差費(fèi),、訴訟費(fèi),、律師費(fèi)、員工工資等綜合訴訟成本較高,，甚至無(wú)法覆蓋訴訟回收的本息,；最后，法院訴訟僅支持貸款本金和利率24%的部分,。因此,，很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu),，特別是非持牌助貸機(jī)構(gòu)和類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，更傾向于通過(guò)電話(huà)催收,，一旦催不回來(lái),，寧愿轉(zhuǎn)讓給第三方催收公司而不選擇司法催收。
王詩(shī)強(qiáng)認(rèn)為,，采取訴訟的方式催收有一定的無(wú)奈因素,。當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)禁暴打通訊錄、上門(mén)暴力催收,，很多借款人有恃無(wú)恐,，惡意投訴，故意逾期不還,，導(dǎo)致逾期率節(jié)節(jié)攀升,。司法訴訟是最安全的方式，也是最能打擊老賴(lài)的方式,。
這也意味著訴訟會(huì)使得世聯(lián)小貸成本增加,，而回收的資金減少。
此外,，記者在世聯(lián)行的多則訴訟文件中看到,，世聯(lián)小貸合同約定的每月收取的利息折合成年利率為36%。另外,，法院指出世聯(lián)小貸收取的手續(xù)費(fèi)實(shí)為變相收取利息,，依法認(rèn)定的借款本金應(yīng)為實(shí)際發(fā)放的貸款金額。
其中一則訴訟文件顯示,，借款人向世聯(lián)行借款75萬(wàn)元,，實(shí)際到賬7.24萬(wàn)元，放款當(dāng)日收取的2.64萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)被視為變相收取利息,。另外,，該筆借款是按照年利率36%所計(jì)算的利息,，借款合同約定的借款月利率1.38%及逾期日利率0.1%之和已超過(guò)年利率24%的司法保護(hù)上限,。對(duì)此，世聯(lián)行提出主動(dòng)按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算逾期利息,。
王詩(shī)強(qiáng)認(rèn)為,，小貸公司定位比較模糊，既可以理解成是金融機(jī)構(gòu),，也可以理解成是非金融機(jī)構(gòu),，但是，無(wú)論如何,，其有放貸資質(zhì),，因此從民間借貸新規(guī)的司法角度看,，貸款利率按照36%的標(biāo)準(zhǔn)展業(yè)并不涉及非法放貸，不涉及刑事案件,。小貸公司的主要風(fēng)險(xiǎn)在于借款人投訴或者司法訴訟,，最壞結(jié)果是按照LPR的四倍執(zhí)行。所以,，小貸公司從增加公司利潤(rùn)角度考慮,，傾向于將貸款利率定得更高一點(diǎn)。從以上分析可以看出,，短期內(nèi),，小貸公司不會(huì)調(diào)整貸款利率。長(zhǎng)期看,，小貸公司收費(fèi)將與銀行及信用卡中心,、信托等金融機(jī)構(gòu)放貸利率保持一致。
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責(zé)任編輯：楊亞龍
