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平安銀行24%借貸利率超LPR4倍被駁回,！金融機(jī)構(gòu)受民間借貸利率約束？
來源：中國銀行保險報
民間借貸
新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》雖將重音落在了“民間借貸”上,，近期卻在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)出余響,。
近日，中國裁判文書網(wǎng)上的一份民事判決書引發(fā)關(guān)注：原告平安銀行根據(jù)合同,，要求被告人洪某某按年化利率24%支付借款利息,，但浙江省溫州市甌海區(qū)人民法院最終判決借款人按照4倍LPR利率還款。
2017年7月4日,，洪某某與平安銀行溫州分行簽訂借款合同,，向該行借款21萬元，期限自2017年7月5日至2020年7月5日,，月利率為1.53 %,，還款方式為按月等額還本付息。按照雙方簽訂的合同,，一旦逾期發(fā)生,，銀行有權(quán)要求提前歸還已發(fā)放的全部貸款本金及利息，并對未歸還本金按合同約定利率上浮50%計收罰息,。
然而借款后,，洪某某只還到第10期（即2018年5月4日）便發(fā)生逾期，第11期僅支付利息2138.39 元,、復(fù)利227.11元,。
法院支持了平安銀行還本付息的請求，不過對于逾期利息認(rèn)為過高,，表示：“原告主張按約定月利率2%計算2018年5月5日至2020年7月5日期間的期內(nèi)利息,、本金罰息、復(fù)利,，其總和已超過一年期貸款市場報價利率（LPR）4倍保護(hù)限度,，本院參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍進(jìn)行計算，計52744.27 元,?！?
8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）,，將民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整為一年期LPR的4倍,。《規(guī)定》發(fā)布后，不少金融業(yè)人士產(chǎn)生了疑問：《規(guī)定》修訂以前發(fā)放的貸款利率是否受新規(guī)約束,？《規(guī)定》在約束民間借貸的同時,，是否能對金融機(jī)構(gòu)貸款行為產(chǎn)生約束？
《規(guī)定》修改前發(fā)放的貸款
是否受新規(guī)約束,？
本次判決存在的爭議點(diǎn)在于,，上述借貸行為發(fā)生在2017年，而法院依據(jù)8月20日修訂的《規(guī)定》相關(guān)條款判決,，是否有不合理之處,。
對此，北京紫華律師事務(wù)所律師王帥告訴《中國銀行保險報》,，“雖然合同簽訂于最高法修改《規(guī)定》之前,，但《規(guī)定》的第三十二條已明確，借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的,，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率4倍確定受保護(hù)的利率上限,。所以，法律參照適用新的規(guī)定作出判決是沒問題的,?！?
本次訴訟判決時間為2020年8月27日，《規(guī)定》發(fā)布時間是2020年8月20日,，所以法院依據(jù)《規(guī)定》的相關(guān)條款判決,，是完全合法的。
能否約束金融機(jī)構(gòu),？
部分金融業(yè)人士認(rèn)為,，《規(guī)定》調(diào)整的是民間借貸行為，而非金融借貸行為,。因此,，這一判決對平安銀行是否公正，還值得推敲,。
金融機(jī)構(gòu)貸款利率一般由中國人民銀行規(guī)制,。2013年7月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革的通知》,，全面取消對貸款利率上限的管制,，交由金融機(jī)構(gòu)自己進(jìn)行市場化定價。因此,，原則上金融機(jī)構(gòu)貸款的利率上限可以由金融機(jī)構(gòu)自主確定,。
不過，北京瀛和律師事務(wù)所合伙人,、律師馬傳良表示,，盡管《規(guī)定》第一條明確表示“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu),，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛,，不適用本規(guī)定,。” 但（2017）最高法民終927號判決書早已明確：“金融機(jī)構(gòu)的融資費(fèi)用上限亦應(yīng)參照適用《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的民間借貸利率上限即年利率24%”,。
王帥也指出,，如果只看該《規(guī)定》，確實(shí)不適用于金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù),。但如果同時參照《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室,、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中第一條第（二）項的規(guī)定，“各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定”,，法院作出這樣的判決是符合上述規(guī)定的,。
將如何影響金融機(jī)構(gòu)？
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為,，《規(guī)定》所稱的民間借貸行為,，是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為,，而不是金融機(jī)構(gòu)的借貸行為,。但在司法實(shí)踐中，部分地方法院按照央行規(guī)則認(rèn)定金融機(jī)構(gòu)貸款無利率上限,，而部分地方法院以民間借貸利率上限來約束金融借貸行為,，從而造成利率上限管制政策的“雙軌制”。其結(jié)果是,，不同的各級法院,、審判人員立場不一，同樣的案情判決結(jié)果往往不同,，不但給金融機(jī)構(gòu)帶來困擾,，也損害了司法公信力。
此外,，在民間借貸利率司法上限大幅度下調(diào)之后,，如果金融機(jī)構(gòu)借貸利率高于4倍LPR，金融機(jī)構(gòu)還將面臨較大的道義壓力,。
目前,，該判決書已從中國裁判文書網(wǎng)撤下。有媒體從溫州市甌海區(qū)人民法院相關(guān)工作人員處了解到,，現(xiàn)在判決還沒生效,，可能是工作人員失誤導(dǎo)致掛網(wǎng)。判決后上訴期是十五天,，估計要等十五天左右,，等判決生效之后再公開,。
至于是否會提出上訴，《中國銀行保險報》記者聯(lián)系了平安銀行,，但該行尚未做出回應(yīng),。
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責(zé)任編輯：陳鑫
